在面對資金需求時，許多人往往會將目光投向自己擁有的高價值物品，
其中黃金與鑽石正是相對容易變現且保值的資產。
無論是家庭財務周轉、個人急需用錢，突發狀況需要資金，都可能需要快速取得資金。

那我們該如何透過黃金與鑽石的借款以達成「快速變現」的目的?

本篇文章將深入探討黃金鑽石借款作為抵押品的的借款方式、借款流程、價值評估標準、借款機構類型、利率與費用、法律保障、風險管理等多面層面切入。

黃金鑽石借款的概念

我們先必須釐清行金鑽石借款的原理和模式，先以大方向來說，
黃金鑽石借款是以自身持有的金飾、金條、金幣、
鑽石飾品(鑽戒、鑽石項鍊、裸鑽)作為典當物品或抵押品，
向金融機構、當舖、銀樓、珠寶行或專營黃金鑽石收購的店面申請資金。

此時，黃金鑽石的市場價值成為借款成數與額度的評估依據，
借款人必須提供該物品，經過鑑價後，
資金方會根據鑑價結果，給予一定程度的借款金額。

黃金鑽石借款有什麼優點？

與信用貸款不同，黃金鑽石借款不會特別要求申請人的聯徵信用評分與收入證明；
與房屋土地借款相比，在評估與手續上非常快速簡單，
更注重的是抵押品的真假與市場價值。

由於黃金與鑽石在全球市場擁有普遍流通性，所以評估與變現是相當容易的！！

黃金與鑽石的本質價值與流通性

如果以黃金與鑽石借款，來顯示這兩種資產的特質：

1.黃金的本質特點：

黃金作為歷史超級悠久的貴金屬，在全球具有高流通性與公認的保值功能，
不管是金幣、金飾、金條，黃金皆可在全球市場快速定價與變現。

黃金的價格通常由國際金價指引，在全球黃金市場中實時波動，
這讓黃金取得借款的估價過程很透明。

2.鑽石的本質特點：

鑽石是以稀有性、美觀與高價值是大家最為熟知的，
尤其是高品質、大克拉數的鑽石，更是奇珍異品。

相比於黃金，鑽石的定價比較複雜，
它的價格會因成色、淨度、切工、克拉數等4c標準影響價格，
同時有可能還會考量品牌、產地、GIA認證、市場流行趨勢等因素。

鑽石的市場彈性比較大，所以相較變現程度略遜於黃金。

黃金鑽石借款適用什麼狀況？

1.短期資金周轉：

若臨時需要資金支付緊急醫療費用、家庭突發事故、短期投資機會等，
透過黃金與鑽石可以快速變現，在數小時內就取得資金。

2.不願出售資產：

持有黃金或鑽石的顧客，可能不想直接賣出自己心愛的珠寶或金飾，
擔心售出後，難以在買回。
黃金鑽石借款就可以讓他們贖回，保留對資產的所有權。

3.聯徵信用狀況受限者：

若個人信用狀況不佳、無法在銀行取得資金、或覺得對繁瑣的程序感到麻煩。

黃金鑽石借款是一種「物品質押為本」的資金取得方式，
不需要信用狀況與收入證明，但還是需要還款能力。

4.減少資產閒置：

若持有大量黃金與鑽石卻長期閒置、未能有效活用時，
質押借款就可以讓黃金與鑽石在不被迫售出的情況下取得資金。

黃金鑽石借款的流程

想透過黃金鑽石取得資金，一般而言需要經歷以下步驟：

1.聯絡借款公司：

找尋適合的借款管道，如合法當舖、專業收購珠寶店面、部分珠寶行等。

篩選標準包刮：合法牌照、評價口碑、利率水平、還款彈性與顧客保護機制。

2.提供質押物品的資訊：

借款人需攜帶，要質押的黃金與鑽石實物，
還有相關質押物品的文件，讓對方做初步的評估。

有些場合可能需要專業鑑定書，特別是鑽石，
若能出示ＧＩＡ證書或其它權威認證，將有效提升評估準確度與信任度。

3.實物鑑定與估價

專業鑑定師會檢視黃金的重量、純度、國際金價行情，在決定借款額度。
至於鑽石，鑑定是會根據4C標準、附帶保證書、品牌及市場需求，綜合評估在給出價格。

在這個階段，借款人可要求初步的報價，去比較不同的借款機構條件。

4.簽訂合約與設定利率：

當雙方確定借款金額、利率、還款期限、費用及提前贖回的條件後，將簽訂正式合約。

合約內容應該明列借款利息計算方式、寬限期、逾期處理方式、
違約金與典當物最終處置規範等。

5.撥款與質押保管：

合約完成後，借款人將黃金或鑽石交由資金方保管，
資金方會將資金撥款到顧客指定帳戶或以現金交付。

之後借款人需依約定支付本息，並在到期時清償借款，以贖回質押物品。

評估黃金與鑽石的關鍵要素

1.黃金評估重點：

•純度（K數）：金條、金塊、金幣通常為9999(24K)純金。

而金飾可能有些是18K(含金量大約75%)甚至14K，反正純度越高，價值越高。

•重量(G數)：黃金的借款額度會與重量，一定要知道黃金的重量單位，
從小到大分別為「厘、分、錢、兩」；而在國際金價則是用克(g)或是盎

司來計算，算法會以十進制的方式換算。

•金價走勢：國際金價的行情波動是會影響最終的估價，
但每一個國家金價市場行情不同；在高點質押，可借出比較高的額度。

•款式與工藝：一般而言，黃金借款本身就是測黃金重量來評估價值，
所以款式與工藝影響借款的額度有限。
（當舖通常只看黃金重量，不會計工藝費）

2.鑽石評估重點：

•4C標準估價：克拉重量、顏色等級、淨度等級、切工品質是決定價格的核心因素。

•證書與品牌：如果有GIA等權威機構出的鑽石證書，
是可以確保質量與真實性，提高估價可信度。
(有些知名特定品牌的附加價值也會影響估價)

•市場流通性：鑽石的市場比較分散，流通性比黃金還低，即使是高品質的鑽石，
不適合市場熱門規格、缺乏知名度，或在二手市場需求不高，估價可能不如預期。

黃金鑽石借款的優點分析

1.取得資金超快速：
與銀行貸款相比，黃金鑽石借款的審核及流程精簡又快速，
通常不需要財力證明與聯徵信用評分。
（鑑價完成後，資金方可能在幾個小時內就撥款了）

2.對信用要求極低：
即使信用瑕疵、沒有穩定收入，
只要擁有價值足夠的黃金與鑽石，即可依物品價值取得資金。
（對信用不好的借款人，是相當有利的）

3.審核流程簡單快速：
相比於銀行的審核，黃金與鑽石的借款只認物品的真實性與價值性，
整個流程是非常透明的，就是以物品為主，而非以借款人的狀況。

4.保留資產所有權：
在借款期間內，質押品的部分雖然保管在資金方，但實質的所有權柔仍是借款人所有，
只要在期限內清還款項就可以贖回，不會永久失去該資產。

5.短期資金周轉彈性靈活：
若只是短期缺一筆急用金，未來能恢復財務狀況，
借款人依自己能力借款，在短時間內墊付一筆資金。

黃金鑽石借款的缺點分析

1.利率與費用偏高：
與銀行貸款相比，當舖或此類借款的利率通常不低。
（利率不低也意味著借款人未能及時清償，利息負擔就會快速累積）

2.估價會有折扣：
有些資金方為了降低風險，常不會以市場價的100%來借款，
可能只會給予市場價值的60-80%(甚至更低)，所以借款前可能需要先諮詢。

3.逾期未還款會有不能贖回的風險：
若借款人都不償還借款，直質押的黃金或鑽石可能就會被處分拍賣。
（如果是有感情或有珍貴性質的黃金或鑽石，可能會有無法挽回的風險）

4.市場行情波動影響估價與續借：
黃金與鑽石的市場行情，若在借款期間下跌，
借款人想要繼續配合或追加額度可能比較困難，
或資金方可能要求提高利率、縮短借款期限，都是有可能發生的。

5.安全與信任問題：
若選擇不可靠或來路不明的資金方，可能會遭遇詐騙、質押品毀損或被掉包的情形，
所以找信譽良好的店家是非常重要的。

比較黃金借款與鑽石借款的差異性

1.流動性：
黃金的國際市場流通性是非常廣泛透明的，
價值評估標準單純（主要看純度與重量），
在質押後資金方容易脫手變現，
所以黃金借款通常能取得彼要高的成數與利率比較低的條件。

鑽石雖然珍貴，但定價方面因4C標準會比較多樣化，而且鑽石的市場流通性事不如黃金的。

2.優點與缺點不同：

•黃金借款優點：估價與定價透明度高、撥款額度高、利率相對低。

•黃金借款缺點：若借款人手頭的黃金純度不佳，仍可能被大打折扣。

•鑽石借款優點：擁有高品質大克拉的鑽石，可能取得不錯的金額。

•鑽石借款缺點：估價難度比較高、市場行情不透明，價格波動比較大。

黃金借款與鑽石借款適合什麼族群？

•黃金借款適合在資金需求急迫，想要借款流程快速簡便，期待穩定估價的人。

•鑽石借款比較適合手上有高等級、具備權威鑑定證書（GIA）的鑽石資產顧客，
並對估價波動及撥款額度比較低做好心理準備。

有什麼變現的機構與管道可以選擇？

1.當舖：
算是黃金鑽石借款的老字號管道。
優點在於流程簡單，能快速取得資金，
缺點就是利率可能比較高、估價比較保守。

2.銀樓：
是提供黃金鑽石珠寶收購的服務，將資產賣給銀樓換取現金，
但金價的部分會是以銀樓公會為主，銀樓變賣黃金可能會扣重，
基本上會扣除3%-6%的重量，而且扣除的重量每家可能都不一樣，
有些銀樓收高會內扣，有些則是收低不扣，但其實銀樓變賣黃金，
不管有沒有扣重，可能都要貨比三家。

3.銀行特製方案：
部分銀行可能會提供黃金存摺，黃金存摺是什麼?
黃金存摺的概念可以對應到外幣存摺，但是不同在於黃金存摺不會有利息；
現在許多銀行都有提供黃金存摺的服務，
可以讓您在金價低點時買入，存到黃金存摺，
然後在金價高點時再賣出，算是很靈活的資金保障方式。
（此方案需有一定的資格）

4.合法性與口碑：
選擇具備政府核發的執照、口碑良好、在業界有信譽的機構是非常重要的。

利率、手續費，合約條款的解析

1.利率計算方式：

一般而言，黃金鑽石借款利率通常會以月息計算，約在2-2.5%甚至更高，
依據借款單位的風險評估而定。

2.手續費與估價費用：

部分借款公司可能會收取估價費、保管費、手續費等費用，
總成本可能會比名目利率還要高。
（務必在簽約前向資金方確認所有的費用）

3.贖回條款與違約處理：

合約內容應明定還款期限、逾期利息與違約金計算方式。

借款人需清楚知道若逾期未還款會發生什麼事？

質押物品何時拍賣？

3個月不繳款，質押物品就會流當拍賣；遲繳但後續有繳是不會被拍賣的。

提前贖回是否有優惠？

根據顧客不同的狀況，所以給予的優惠也不一樣。

4.提前清償還款彈性：

若借款人在借款期間有一筆資金想提前清償，是否會有違約金或手續費？

在合約中記得需看清楚，有些不肖業者可能結清還會在收一筆款項，那通常結清是不用的。

能否部分還款以降低後續利息負擔？

是會降低利息的，因為繳納本金，利息也會下降。

5.質押物品保管與保險：

資金方有責任保管好質押物品，如果因為保管不善造成損毀或遺失，
責任歸屬應該在合約詳細說明。

法律保障與借款人權益

1.合法經營的重要性：

借款人應要選擇政府核准立案、有固定營業場所的當舖或借款公司。
（如果遇到不清楚的條款可以先諮詢律師）

2.合約內容必須詳細而且清晰：

合約條款必西以清晰文字敘述，同時符合法律規定，不得含有顯失公平或不合理的條款。
（如果有困惑或者不懂的地方，需要求資金方解釋）

3.資料保護與隱私：

借款過程中，借款人需提供個人身分證明，資金方需取得資押物品相關資料與文件。
（確認資金方對個人資料的保密措施，避免個資外洩）

4.不肖業者防範：

若遇到不合理的利率、要求額外的費用或者是恐嚇式催款或故意模糊條款的狀況，
借款人應立即停止。

風險控管與資金運用策略

1.清楚知道自己的借款目的：

在進行黃金鑽石借款前，可以先問問自己為何需要這筆資金？
我的用途是否明確、是否有規劃好？
不要盲目地增加自己的財務壓力。

2.合理的借款金額：
不要因為可以借到一定的金額就全數用完。可以留一些預備金。
借款越多也就意味著每個月的支出增加，
應該根據自身的需求解決問題，來定出借款金額，也避免未來的還款困擾。

3.還款計畫與資金時間配置：
借款前就必須知道自己的還款計畫，先擬定好確定到，到期前籌備資金歸還，
以免到期時資金調度問題，而被迫放棄質押物或叫您一次清償。

4.資產配置與多元化：
如果您手上有很多資產（例不動產、黃金、鑽石、股票、債卷等），
不要只靠單一的資產抵押來借款。
去多元化減少單一風險，並提高資金運用的靈活度。

除了黃金鑽石借款還有其他替代方案嗎？

1.銀行信用貸款或小額信貸：
若個人信用正常，可以選擇銀行的方案，利率方面通常也比較低，而且手續費透明。
（雖然審核嚴格，但整體的成本還是優於黃金鑽石借款）

2.當舖借款或有其他資產抵押：
除了黃金與鑽石，其他品牌名錶、名牌包、珍藏酒、藝術品等，都算是有價物品。
（多元的選擇也讓借款人找到自己更適合的條件、利率與估價）

3.親友借錢：
若可以從親友方面借到低息或無息的資金是最好的，就不用擔心抵押物品被處分什麼的。
但是大家都知道人情債最難還，可能還有債務矛盾問題，需要謹慎處理。

4.賣出部分資產：

若資金需求比較大無法在短期內歸還，或利率成本過高，不如可以考慮直接出售部分黃金與鑽石，以取得一筆無需利息的資金，雖然會失去資產，但也避免長期的債務壓力。

5.專業祥富理財諮詢：
若不確定是否該以黃金或鑽石借款，或對市場的行情不懂，
都可以透過祥富金融專業理財顧問諮詢與建議。

黃金鑽石借款案例

案例一：

林先生是一名海外商家，面臨一批海外貨款需要提前支付，但資金不足。

林先生總共持11錢的黃金項鍊，市價約新台幣11萬多，
林先生到當舖進行質押，當舖願意以市價80%的行情借出9萬，月利率2%。
林先生預計2-3個月將貨款出售，即可一次清償也贖回自己的黃金項鍊。
此案例展現出當舖短期週轉的靈活性，不用綁約，
雖付出了一些利息成本，但解決了貨款資金的問題。

案例二：

周小姐擁有一條鑽石項鍊，
在GIA的證書顯示該鑽石1克拉、顏色E、淨度VS1、切工3EX，市值約32萬元。

周小姐只想借25萬元，用於家中突發事故，並有自己規劃說大約只需要2-3個月就能清償。
借款期間第一個月就直接償還本金20萬，第二個月就直接全額結清，
當舖也退它一部份的利息做優惠。

有時候當舖借款，不是利息高，而是因為方便性也不用綁約而且人性化!!

案例三：

楊先生急需資金100萬元，用於一項預計半年後才能回收的投資計畫。

他持有多個金飾與黃金項鍊，加一些零總的碎鑽，價值大約120多萬元，
當舖表示只能申辦到80萬元，月利率2%；後續藉由借款的談判拿到100多萬元。
不需要增加質押物品也不用去找尋其他管道借款，
因為楊先生熟知自己的優勢在哪，所以透過談判調整了撥款額度。

楊先生的優勢在於知道自己的資產大概行情多少錢，
而且也給資金方看了自己的投資計劃，所以資金方才願意撥款，
所以熟知自己的抵押物價個也是很重要的!!

黃金與鑽石未來的趨勢與展望

1.科技化與線上服務

隨著科技越來越發達，黃金與鑽石的借款開始後續可能更頻繁地在線上進行。

可能有AR/VR技術、遠端鑑價、AI的風險評估等，都有可能在未來出現。

2.品質認證與標準化：

鑽石市場可能會更進一步標準化、透明化，可能也會加強二手市場的流通性，也有助於提高鑽石借款的評估效率與準確度。

3.產業競爭：

隨著更多業者進入市場，競爭程度一定越來越高，借款人可能有機會要求更優惠的方案。

總結與建議方向

以黃金與鑽石為質押的借款方式，確實提供了一條快速取得資金的管道，
特別對於聯徵信用瑕疵、信用不足、短期需要資金周轉的借款人。

黃金鑽石借款算是一個比較直接快速拿到資金的管道。

1.權衡利弊：

黃金鑽石借款的優點在於取得資金快速、審核門檻低，而且可以贖回；
缺點就是利率與費用可能偏高、估價會打折、到期的風險與市場行情波動的影響。

2.選擇優質的公司：

尋找具有合法執照、誠信經營、口碑好的店家，並比較多家條件。

3.合約詳讀：

合約是保護自身權益的最後防線，
務必仔細核對利率、手續費、違約金、保管責任和贖回條款。

4.借款額度與還款計畫：

不要因為質押品的價值高就借款額度高，必須確保自身是有足夠能力還款的，
不然如果沒有能力償還借款，也會導致無法贖回質押物品。

祥富金融能協助您快速評估黃金、鑽石等高價質押品的真實價值，
並根據市場行情及顧客狀況給予客製化方案，幫您兼顧您的資金需求與風險控管；
除了提供合理的利率與還款的彈性外，祥富金融同時也很注重質押物品的保管與安全，
讓您取得資金同時也能安心!!