在現今社會中，資金週轉的需求相當普遍，不管是個人面臨急需用錢、周轉資金短缺、或遇到突發狀況需要支出大筆金額等，很多人都會考慮透過借款解決資金問題。

但面對各式各樣的金融借貸產品，該怎麼知道自己適合怎麼樣的金融借貸產品呢？

這邊先介紹常見又容易取得資金的金融產品就是「汽機車借款」，汽機車除了是實質的抵押品、擔保品，通常條件也相對寬鬆而且核准速度非常快。

所以對於聯徵信用瑕疵或急需現金的顧客，汽機車借款是一個快速取得資金的好選擇。

如果難以透過銀行或家人好友借款，汽機車就是您取得資金的好橋樑，不管是有無貸款的汽機車，都是有機會可以轉化為「可動用的」現金流。

汽機車借款的概念與市場背景

汽機車借款的定義

所謂汽機車借款，顧名思義，就是用個人或公司名下具備合法使用權的汽車或機車，
向銀行、融資、當舖、借款公司等申請借款，該汽機車會作為擔保品、抵押品申辦借款。

汽機車借款金融市場背景興起原因

1.銀行貸款難度上升：

隨著金融市場的競爭與法令規定日益嚴格，所以銀行對貸款的審核越來越嚴格也越嚴謹，
往往會要求穩定工作証明、薪轉証明、優良聯徵信用紀錄等，
一旦顧客條件不足，就很容易被打槍。

2.汽機車普及度高：

不管是在都市還是鄉下，汽車、機車一定都是常見的工具，持有車輛在台灣真的十分普遍。
如果車齡年輕與車況良好的車輛，本身一定具有市場價值，所以可以做為抵押品或擔保品。

3.申請方便快速、撥款速度快：

和房屋土地貸款相比，汽機車借款的流程簡單許多，
不需要繁瑣的流程及估價、地政抵押登記等程序；
而汽機車借款只需要提供身分證明、車主身分資料、行照、
車貸餘額紀錄（如果還有貸款）等，就能在幾小時之內核貸與撥款。

4.多元金融資金需求：

現在許多人需要短期的周轉來應付突發狀況（如醫療、裝潢、資金調度不足等）
或一些投資機會（創業、投資理財等），而汽機車質押就提供了彈性高的借款管道。

銀行 VS.融資公司 VS. 當舖：誰在提供汽機車借款？這些金融公司差別在哪？

•　銀行：

部份銀行有「汽車貸款」方案，通常利率比較低，但審核門檻高，
會看聯徵信用評分，撥款的成數（可貸金額佔車輛的鑑價比例）也會比較保守，
且車齡有限制（如10年內車輛）。

•　融資公司：

融資公司給的汽車貸款方案，利率會比銀行高出許多，
但審核門檻比銀行低，撥款成數可能比銀行高，而且不分車齡。
（現在有些融資公司也會看聯徵信用紀錄，所以審核的門檻也變高了）

•　當舖：

當鋪對汽車或機車的借款額度不一定，比較會依汽車或機車擔保品、抵押品的價值而定，
不用看聯徵紀錄，手續方便快速，撥款速度也快，不需要綁約，
但利率會比較高，而且可能有隱藏費用在合約條款中，所以借款時都要仔細查看。

汽機車借款的常見類型

汽車借款是很常見的借款方案，擁有一台汽車，
不管是否還有貸款都有機會，申辦一筆資金下來。

而汽車借款又主要分為以下：

新車貸款：

購買新車時，然後以新車作為擔保品，向金融公司取得購車資金，
撥款額度最高可以申請到購車價格的9成，會評估貸款人的財務與工作狀況，
也會評估聯徵信用狀況的好壞。

中古車貸款：

購買中古車（二手車）時，然後以中古車當作擔保品，向金融公司取得購買中古車資金，
利率方面會比新車貸款高一些，中古車貸款也會評估貸款人的財務及工作狀況，
還有聯徵信用評分。

原車融資：

將名下無貸款的汽車，當作擔保品，來取得資金，貸款額度會是估價的7-8成，
利率也會比購車貸款(新車、中古車)高，都會調閱聯徵紀錄。

車貸轉貸增貸：

借款人已辦理汽車分期付款，所以還有尚未結清的車貸，
此時借款人想要更優惠的利率或更高的額度，就可以考慮辦理轉貸給另一家金融公司；
會在原本貸款的基礎上，在增貸金額，取得額外的資金。

機車借貸分為以下：

機車借款：

機車借款其實就類似汽車借款，指是能承做的範圍沒有汽車多，
然後擔保品、抵押品的部分變成機車。
相比之下，機車的估價比較低，所以借到的金額也比較少，但機車的普及比汽車還高，
所以對於一些小額資金需要周轉的人，機車借款是一種非常實用的方案。

機車買車貸款：

也稱為機車分期貸款，和一般的借貸方案不一樣，
機車買車貸款也意指購買機車時所申辦的貸款。

汽機車借款適合什麼對象？

•　急需周轉：

面臨突發性資金需求（如醫療急用、債務整合、家中周轉）。

•　信用瑕疵、聯徵信用不佳，銀行、融資沒辦法辦理：

汽機車借款比較看重汽機車的價值，所以對聯徵信用紀錄要求低，
也不用穩定收入証明，但需要有還款能力。

•　自營商、攤販、SOHO族：

銀行對於穩定的還款能力十分看重，所以如果要走銀行是很難申辦下來的。
那如果自營商、攤販、SOHO族需要資金周轉，要申辦什麼方案？
對於這些族群，汽機車借款是很好的方案。

•　無法動用不動產：

房屋已經申辦過貸款、急用錢擔心房貸流程長或需求金額不需要這麼大，
就可以諮詢汽機車借款。

•　投資機會：

投資人看好投資上場的行情或波段，但身上沒有閒置的資金，
需要一筆資金，此時汽機車借款就可以趕快取得資金。

汽機車的年份與借款關聯

1.年份影響借款額度

汽機車都屬於消耗型的資產，隨著年份與行駛里程都會逐漸折價，市場價值會越來越低，
借款金額通常會根據評估時的車輛價值，
所以車齡越大，折價越多，可借款的金額也會越來越少。

2.保養與維修紀錄的重要性

固定良好的保養是能延長車輛壽命，也能在下一次借款或貸款，評估時獲得比較好的估價。

3.車價波動風險

車價行情會隨著，關稅、補貼及新車上市而有波動，如果貸款期間某一種車價格暴跌，
可能會使車輛實際價格低於預期，這也表示如果轉手車輛或在次貸款，結果可能不如預期。

車輛估價與撥款額度

1.專業評估機制

不論是銀行或金融借貸公司，
多半都會參考中古車行情(例天書、權威、買賣車平台價格等)、品牌、車況等做為評估標準。

2.自己先估價與議價空間

借款人可以先透過網路查詢車價、相近年齡和里程數的市場價，
對自己的車子有大概的行情認知。
在估價出來後，如果覺得價格被壓得太低，可以試著與業者討論溝通。

3.車子品牌與車種差異

豪華品牌、進口車、特定品牌車輛，雖然單價高，
但在評估價值時，業者可能會更加小心謹慎。

申辦流程、所需文件及審核標準

1.申辦流程概述：

•　初步諮詢：

借款人可以透過line@、線上表單、親臨店面諮詢，提供車主身分、
車輛基本資料(品牌、車型、車齡、剩餘貸款額度等)，業者可已初步估算額度與利率。

•　實際評估：

借款人開需要借款的車與相關文件資料到業者現場，
會有專業人員檢視車況、試駕、核對身分證件（行照、車主身分證、舊貸款合約等），
確認最終借款額度與條件。

•　談判額度與合約：

雙方會依借款金額、利率、還款期數、手續費、違約金、
是否將車輛留置還有GPS安裝等細節進行洽談，達成共識後將會簽訂正式合約。

•　抵押權登記：

部分借款公司會向監理單位辦理登記車輛抵押權，這部分會由資金方辦理。

•　撥款：

完成合約和抵押登記後，業者就會直接撥款給借款人，
最快當日就可以拿到款項，看借款人配合的速度。

•　還款與贖回：

借款人依照合約約定的期數還款，結清後業者會解除抵押，
車輛所有權就會回到借款人身上。

2.所需文件與資料：

•　借款人身分證明：

身分證、駕照、健保卡等。

•　車輛證件：

行照、車輛保險証明（可加分）、汽機車登記書（可加分）。

•　收入財力證明（部分業者需要）：

如薪資單、銀行存摺紀錄、網路銀行薪轉証明、自營商登記等，
用來提高撥款額度或降低利率。

•　共同借款人或擔保人（非必要）:

如果個人還款能力不佳、車輛價值不夠高，業者可能會要求擔保人。

3.審核標準

•　車輛價值與品牌：

品牌、排氣量、車齡、里程數、車況優劣等，皆影響估價；
車齡越新、里程越少，能取得高成數或低利率，
不同的業者，對車齡、車況的限制也不一樣。

•　借款人的負債狀況：

雖然比銀行寬鬆，但還是會詢問是否有其他債務、有無遲繳等，以決定最終利率與額度。

•　其他因素：

借款人工作穩定度、還款能力、名下是否有其它資產等，
也會進行綜合評估，確保風險可控。

汽機車借款承作條件

•　汽機車持有人資格：

車輛必須在借款人名下，或者借款人必須有權使(持有合法讓渡書)。
若車輛登記在親友名下，是無法拿來借款的，除非該親友願意共同申辦或簽署同意書。

•　借款人收入証明：

汽機車借款雖然對聯徵信用紀錄要求寬鬆，
但多數借款公司還是希望借款人有一定還款能力。
所以工作證明、薪轉証明都是可以作為加分的。

•　信用評分：

若借款人信用評分良好，不想在銀行申辦綁約的貸款，
此時當舖就可以申辦，而且也能拿到比較優惠的利率。
但就算借款人信用評分不佳，但因為有車輛作為抵押、擔保，
所以仍可以順利借到款項，但利率會比較高。

•　抵押擔保相關文件：

在辦理汽機車借款時，通常要提供行照、駕照、雙證件等文件，
以確保車輛的合法性與可抵押性，如果車輛還有貸款未清償，
可能需要提供貸款餘額証明，整個流程文件透明齊全，才能保障雙方權益。

常見利率與費用：如何判斷是否合理？

1.名面利率與實際利率

名面利率可能都是網路或廣告方面看到的不確實利率，
因為每個借款人的財務狀況與負債都不同，而且有一些其他支出的借款成本包含手續費、
管理費、倉棧費等，如果這些費用沒有在簽合約時詳細說明實際利率，
可能借款成本會高於很多。

所以不管是跟哪個金融借貸公司借款，都要仔細詢問每一筆的細節，
這樣才能規劃好還款計畫。

2.手續費與評估費

通常汽機車借款都會收取一些基本費用，例手續費、車輛評估費或倉棧費等，
也有一些業者是依照借款比例來收取，
而評估費一般是支付估價師或對車輛進行鑑定的成本費用，
有些業者會把這些費用包含在撥款時扣除、或包含在利率或月付金中，
所以要問清楚細節跟計算方式。

3.違約金和提前清償是否有違約金或費用

如果打算提前清償，或因為資金流動有其他規劃，
業者可能會收取提前清償的費用或違約費，但也有不收取的業者，
所以要仔細評估合約的內容，小心謹慎。

如果借款人出現遲繳，還需要支付遲繳的費用，
這些費用可能一開始就要在合約紀載，以免後續爭議問題。

4.其他費用或附加費用

除了利息可能含有：

保管費：

如果顧客要留車，業者會將車輛放置保管場地，
收半個月或每個月的保管費，但基本上留車利率會比較低，所以要同時評估一下。

抵押設定費：

辦理抵押設定會有一些設定費，基本上3000-5000不等。

GPS安裝費：

業者為了確保風險問題，如果不留車，可能會在車子安裝GPS，
而這筆費用也是由借款人支出。

5.怎麼判斷是否合理：

•　與多家業者比較：可以先詢問比較利率、撥款額度與其他費用，
不要只看利息和額度，就直接簽約。

•　以年利率計算：不要只看月利息，可以換算成年利率去規劃其成本，
以及借款期間多長。

如何確保資金用途正確？

1.明確用途與整體預算

在撥款後，建議可以先想想資金如何使用，
確保每筆支出都是必要性的情況或者有產值的地方。
若是臨時周轉，要確保能盡早回收資金；
若是用於投資或創業，更需要精準細算，以免資金又不足的狀況。

2.紀錄開支

可以定期檢查撥款後的資金用途，可帶來的效益或者解決什麼事。
如果是要借款整合，則評估是否真的可以整合，能降低利率或清償高利率的借款。
而對於消費性的支出，評估是否真的必要，以免陷入無底洞的債務。

汽機車借款的還款方式

1.一次性清償本金及利息

在借款期間，每個月都只繳利息，不還本金，如果繳納本金，利息的部份也會跟著降低，
這種還款方式的特點是每個月的還款負擔比較低，
但如果要清償時可能需要一大筆的本金金額；
當然也可以還款固定金額，有繳到利息也有繳到本金，所以要好好規劃還款計畫。

2.本金利息攤還

這是最常見的還款方式，就是將本金與利息平均分期，
借款人就每個月支付固定的金額，一直到清償為止。
這種方式比較能讓借款人明確掌握還款負擔，同時也不必要清償時籌備一大筆資金。

3.周期的長短與利率影響

基本上還款週期越長，每期負擔金額也相對地比較低，但整理支付的利息也會增加；
而週期越短，利息支出也會相對減少，但每期的還款壓力就會比較大。

所以規劃自己的借款及還款需求是非常重要的，
根據自己的財務與未來做規劃，選擇合適的借款期限。

汽機車借款的風險與注意事項

1.還款壓力與車輛被拍賣的風險

汽機車借款最嚴重的後果也就是遲繳或繳不出來，可能會導致車輛被業者拖走然後拍賣。
不但失去交通工具可能還會有額外的違約金或債務。

應對方法：

•量力而為：謹慎評估每個月的還款能力，不要因為撥款額度高就全部拿走。

•還款計畫：可以先預留一點資金，確保每個月都能還款。

2.合約內容陷阱：

有一些不肖業者會在合約中設立不合理條款，讓借款人稍微有閃失就會被索取高額的費用。

應對方法：

•仔細閱讀每項條款：有疑問應該立即諮詢並提出，不要因為急用資金，而忽略了。

•要求業者有明確寫入合約：提前清償是否有違約金或額外費用？
如果遲繳利息怎麼算？附加費用有哪些？

3.個資保護與隱私：

業者可能會要求備份鑰匙、安裝GPS等，如果沒跟業者合約內容寫好，
可能有個資外洩或車輛被不當使用的風險。

應對方法：

•選擇合法合格業者：可以查詢營業執照、店面、口碑狀況，
避免與來路不明的不肖業者交易。

•簽訂保密條約：要求業者保護個資，不得不當使用車輛。

4.車輛損壞與維修責任：

如果是留車，車輛在借款期間，應該留置於業者保管場內，
確定業者有完善的保管措施，一但發生損壞或失竊，賠償與責任歸屬必須明文規定。

應對方法：

•保留證據：把車輛交給資金方保管時，雙方拍照存證，確認車況並簽字。

•明確合約設定：車輛所壞如何賠償？

借款合約與法律保障

1.合約內容是否明確清楚

關於利率、手續費、還款方式、遲繳罰息、抵押權設定等，
必須要明確列在合同中，而且雙方都要簽字及蓋章確認。
如果業者口頭與合約內容不同，要以書面合約為準，以確保法律約束力。

2.抵押權與扣押流程

在法律保障上，業者可以依法對車輛進行設定抵押權，如果借款人遲繳未還，
業者是有權進行扣押或拍賣的，拍賣時也必須經過正式法定流程，
並在所得金額先扣除借款本金與利息，多餘的部分應返還給借款人，
若業者私下非法扣車或不依規定拍賣，借款人是可以循法律途徑的。

汽機車借款常見陷阱與詐騙手法

1.高額的手續費陷阱

有些不肖業者在申請流程中，會不斷要求服務費、評估費、手續費等名義費用，
甚至都還沒撥款就要求費用。
這種作法可能是騙取客戶前期的費用，最後不會核准或中途失聯。

2.誘騙簽署不合理合約

不肖業者會在合約中增加不合理條款，
可能只遲繳幾天就要支付高額遲繳費、違約金，或用任何理由沒收車輛等。
這些條款可能是隱藏在合約的小條款或附件中，導致借款人沒注意就簽約了，
所以堅持借款人必須詳細閱讀合約，也可以看完後要求業者詳細解說。

3.地下錢莊、高利貸(日日會)

在民間借貸市場，地下錢莊與高利貸往往都會吸引到急需資金的顧客，
利息高得嚇死人，還有可能涉及暴力討債，
如果借貸合約不合常理，或對對方的執照與合法性有疑問，就應該提高警覺。

汽機車市場趨勢

1.車輛共享、二手車市場熱絡

隨著汽機車借款的金融市場與二手車市場的火熱，汽車買賣的網路平台更加完善，
也讓業者更容易定價與變現。

只要車輛作為資產還有價值，就具備抵押借款的能力。

2.線上金融借貸平台與線上申辦

越來越多金融業者導入線上申辦流程，
借款人只需要上傳車輛照片、行照、雙證件、財力證明等，
就能在線上等到初步估價與撥款額度，節省大量的時間。

汽機車借款常見問題

以下整理出顧客對於「汽機車借款」最常問的問題!!

我名下的車輛還在繳納貸款，是否還能在借款？

是可以的，只要您還有還款能力，另外業者也會評估您車子的價值，
如果還有價值就能借款，不過利率可能比較高，額度會比較少。

車齡很舊的車還能借嗎？

還可以借的，但有些業者不會借，只要您的汽機車能正常行駛在路上，都能諮詢祥富金融。

申請汽機車借款留車與不留車的差別是什麼？

其實這分很多種類別：

1.無貸款留車：

只要您的車輛無貸款，您願意留車，祥富金融都能給您很低的利率及很高的額度。

2.無貸款不留車：

如果您的車輛無貸款，可能會比留車的利率稍微高一點。

3.貸款中留車：

如果還有貸款的狀況下，我們會根據顧客的財務狀況與需求及負債比，
最後是車子的估價，來給予借款額度與利率。

4.貸款中不留車：

不留車的方案利率可能會比較高，但也會視顧客的狀況及車輛估價，給予借款額度與利率。

5.提前清償，利息怎麼算？

在祥富金融，如果在還款日前提前清償，是不會算利息的喔。

6.如果我遲繳繳不出來錢怎麼辦？車會被拖走嗎？

通常業者會先電話或訊息通知，要求繳款，如果30天都不回應，
業者是有權把您的車拖回來的；然後3個月又五天，
業者是能將您的車拍賣的，所以如果真的有困難，
要去跟業者討論解決辦法，而不是不理會一在拖欠。

7.一定要有固定工作才能借款嗎？

不一定，計程車、SOHO族、攤販、領現金等，是可以諮詢祥富金融的，
我們比較重視顧客的需求及狀況，第二是還款能力，第三個才是車輛的擔保。

8.額度與利率都可以討論嗎？

是都可以跟我們討論的，根據您的狀況與需求，給予適合的方案，
如果繳不出來也都可以跟我們祥富金融商量。

汽機車借款案例

以下列舉幾個借款案例，幫助顧客了解汽機車借款的運用方式：

案例1：

鄭先生在夜市經營小吃攤販，因生意最近還不錯，想要開設新的攤販位置，
需要資金購買設備及租借攤位，預計需要30萬內的資金。
由於鄭先生沒有穩定的薪資，所以申請銀行的信用貸款屢次被退件。
最後選擇拿自己名下一台車貸剩餘不多的汽車去借款，
成功獲得20萬，月利率2.5%，想要在半年內就清償。

後續因為攤位的增加日營收增加35%多，預計有機會在半年內就清償借款並贖回汽車。

案例2：

高太太的母親突然生病需要開刀，需要大概快10萬元的住院費及開刀費，
家中沒有太多存款，而且銀行貸款可能需要3天以上。
於是高太太考慮將機車抵押，但估價後只能拿到3萬多元，根本不足支付費用。
高太太還有一台汽車但還有貸款正在繳納，她不確定有貸款的汽車是否能借款，諮詢業者後，條件是可以辦理的，後續撥款10萬給高太太，雖然利息比較高，但成功度過難關。

總結

汽機車借款是一種非常便利的借款方案，
尤其是針對被銀行打槍、融資也無法申辦的顧客，是一種有效解決資金問題的管道；
但若草率行事，是可能會讓自己財務壓力加重甚至失去愛車，
最終要強調的是，借款量力而為，汽機車借款只是眾多金融借貸的方案，
並沒有絕對的好或不好！！

讓「借款不再困難」的關鍵，除了掌握好這項方案的資訊外，更要緊的是：

1.謹慎評估還款能力：切忌借過頭，不要讓自己的財務壓力加重，
根據自己的需求及還款能力，量力而為。

2.掌握合理合法性：一定要優先考慮有執照、口碑好的借貸公司，不要相信不實廣告。

3.規劃還款與目標：借款的需求是什麼？什麼時候可以清償？
有明確的計畫才不會加重債務壓力。

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