信用卡遲繳的定義是什麼？

在信用卡的帳單中有幾個重點需要了解

1. 入帳日：使用信用卡消費後，店家向銀行請款的日期。
2. 結帳日：結帳日通常都會固定日期，假如結帳日是1月5號，那麼2月5號前的消費，
   都會出現在2月的帳單，而2月6號後，則是3月的帳單。

3. 繳款截止日：信用卡繳款的最後一天，如果超過繳款日都會被視為遲繳。

即使是晚一天繳信用卡費，還是算遲繳喔，而且遲繳越久對個人信用評分或罰款影響越大。

信用卡遲繳會怎麼影響信用評分？

信用卡遲繳帶來的影響，主要是來自遲繳的時間長短；
遲繳天數不一樣，帶來的影響也會不一樣。

• 信用卡遲繳3天內：
  大部分銀行是有繳款寬限期的，通常是繳款截止日的3天內，
  只要在3天內補繳，通常不會產生費用。

但並不是每張銀行的信用卡都有寬限期，而且每次繳款都要再寬限期內補繳的話，銀行匯兌您的財務規劃有疑慮，進而降低您未來申辦貸款的額度。

• 信用卡遲繳1個禮拜內：
  如果信用卡遲繳天數是在1周內，銀行就會開始收取違約金。

• 信用卡遲繳超過1個禮拜：
  銀行就會開始致電給您，而且銀行會把您的遲繳紀錄申報聯徵中心，
  導致信用評分受損。

罰則如下(信用卡費金額小於1000，不會收違約金)

• 信用卡遲繳1個月：初始違約金300元
• 信用卡遲繳2個月：300元+400元，違約金400元，總付700元
• 信用卡遲繳3個月：300元+400元+500元，違約金500元，總付1200元
• 信用卡遲繳超過3個月以上：不會再增加違約金，違約金加額為1200元

為什麼需要理解信用卡遲繳的定義？

避免覺得只要信用卡遲繳一天就會影響信用評分

信用卡遲繳1-3天，有些顧客可能會比較慌張，
但是事實是如果某銀行信用卡繳款時提供3天寬限期，
而第二天就補了所需的款項，實際上是不會構成聯徵遲繳紀錄的，
但也不要每次都超過繳款截止日!!

信用卡遲繳天數的差別

1.寬限期內(0-3天)

多半不會上聯徵，但會以電話或簡訊告知。

2.遲繳(3-29天)

會被歸類為「遲繳」，此時就有聯徵紀錄，
也會有滯納金、違約金、利息的產生，聯徵分數也會受到影響。

3.遲繳(30-89天)

算小嚴重遲繳了，銀行會開始進行催收，
並對您的信用狀況做出嚴厲的評估，影響未來貸款的申請。

4.遲繳(90天以上)

處於嚴重遲繳甚至呆帳的狀況，銀行就會採取法律途徑，這時您的信用評分就會嚴重影響。

有信用卡遲繳問題趕快諮詢祥富金融，避免以卡養卡，負債越陷越深。

信用卡遲繳利息與滯納金會怎麼收？

利息與滯納金

滯納金

一旦超過繳款日還有寬限期，銀行就會向持卡人收取滯納金，
金額通常是固定費用或未繳款項的一定比例計算。

循環利息

循環利息會依各家銀行規定而有所不同，多數的信用卡循環利息都非常高，
高達「5%-16%」，每間銀行不一樣只能大約說個範圍。

信用卡欠款金額越龐大，如果長期只繳信用卡最低應繳，利息是會越來越可觀的，
然後又加上滯納金與違約金，整體負擔會一直滾雪球。

所以信用卡遲繳千萬不要拖，否則不僅信用評分扣分、聯徵會有紀錄，
還會讓您的負債像泥沼般，越陷越深。

信用卡遲繳該採取什麼行動？

立即檢查帳單與款項

確認遲繳卡費金額與遲繳天數

必須先弄清楚「欠了多少信用卡費？」「遲繳幾天？」以及「是否還在寬限期內？」
不同天數對後續費用計算及信用紀錄都有不同的影響。

如果寬限期內補繳能避免信用評分受損，如果遲繳超過寬限期就要準備面對滯納金與利息。

核對銀行寄送的帳單明細

確認帳單否有遺漏、重複紀錄或異常消費，如果有疑慮立即跟銀行客服反映。

帳單如果沒問題，請盡快將最低卡費金額補上，
至少先繳「最低應繳金額」，避免銀行認定遲繳金額擴大。

檢查每張信用卡繳款日並排定順序

若有多張信用卡，需要整合所有繳款日與最低應繳金額，
並快速決定哪幾張信用卡要先繳、哪幾張卡能稍後處理。

如果財務狀況沒辦法兼顧全部，
建議先以「利率最高」或「懲罰最重」的信用卡為優先選擇先償還，降低整體費用負擔。

信用卡遲繳後與銀行聯繫的重要性

面對信用卡遲繳，主動聯繫銀行往往有更大的緩衝時間。

• 銀行也不想看到顧客變壞帳

對銀行來說，顧客主動聯繫，會比較表示您想積極處理而不是逃避，
銀行通常會聽取困難，並給予適度彈性。

• 協商減免部分費用

如果您的遲繳原因是突發狀況，如失業、醫療開支或其他不可抗拒原因，
銀行會視情況減免部分滯納金及利息，前提是有合理證明。

• 分期或其他替代方案

如果您的信用卡費金額比較大，一時無法全部繳清，
建議可以先向銀行客服諮詢能否進行帳單分期，
雖然會影響信用評分，但總比不繳或遲繳很多天來的好。

有些銀行有提供「延遲繳款」的計畫，讓您在一定時間內先暫緩繳款。

信用卡遲繳需要短期資金調度

1.向家人或朋友先救急一下

這是最快速也是最直接的方法，難的應該是要拉下臉面；
如果您跟家人朋友關係良好，然後有合理的資金原因，大多數情況應該都能得到臨時救援。

要記得借款前，一定要約好還款期限與方式，以維護人際關係信用。

2.公司預支薪水

有些公司會讓員工預支部分薪水，雖然能度過眼前難關，
但如果一直使用，是會打亂您未來規劃的，需要謹慎考量。

3.可以拍賣一些有價物品或變賣不要的物品

若家中有閒置的物品、收藏品或可以快速變賣的產品，
可以透過網拍或二手商店變賣換現金，
雖然可能捨不得但至少避免信用評分下降還有高額的利率，長期來說是值得的。

4.與其他信用卡或貸款債務轉移

這是比較進階的作法，要先比較各家銀行的貸款利率與信用卡平轉方案；
要先看其他信用卡有沒有提供「低利率或0利率分期」，
可以將舊卡的卡費轉移至新卡，降低利息負擔，
然後避免過度消費防止陷入「以卡養卡」的惡性循環。

０利率的信用卡看這邊：

永豐銀行　保倍卡　　

滙豐銀行 現金回饋御璽卡　　

滙豐銀行匯鑽卡　　　

台新銀行 新光三越聯名卡　　

渣打銀行　LINE Bank 聯名卡

中國信託 iPlan卡

上海商銀　小小兵分期卡

華南銀行　ｉ網購生活卡

華南銀行　Combo Life 卡

華南銀行　Love系列卡(寵愛紅)

兆豐銀行　e秒刷鈦金卡

兆豐銀行　將來銀行聯名卡

渣打銀行　Rewards分期卡

第一銀行　iLEO信用卡

第一銀行　由你分期卡

信用卡遲繳與銀行協商減免卡費、滯納金與循環利息

• 提出合理的理由與證明

如果真的正當而且有實質的困難，如突發狀況、重大疾病、意外事故等，
請盡可能提供相關證明(離職證明、診斷書等)，增加銀行對您的信任與同理心。

但是如果是因為疏忽或理財不善，可能就不太容易說服銀行減免。

• 後續還款狀況與意願

銀行其實最在乎的還是是否有拿回款項，
若可以提出明確收入證明、未來現金流或債務整合計畫，
都能提高銀行與您談判的意願，主要是要表示有積極處理問題而不是逃避。

要怎麼讓自己不再信用卡遲繳？

有效管理繳款日與資金預留

• 統一或錯開繳款日

如果同時持有多張信用卡，可以主動向銀行申請調整繳款截止日，
或將他們集中或錯開，幫助自己更有效地規劃。

• 繳款日前的資金預留

建議如果一拿到薪水，就可以預先繳款，不管是貸款還是信用卡，
又或者是把信用卡費及貸款的欠款先匯到一個戶頭，確保自己繳款日都會記得繳。

信用卡遲繳案例

過度使用信用卡刷卡

A小姐是一位剛出社會不久的上班族，也是社會新鮮人，月薪3萬2，
她因為網購及美食誘惑，辦了一堆信用卡，
消費常常超出自己負擔範圍，導致信用卡帳單直接飆到7萬多。

A小姐預留的資金不足，所以只能繳信用卡最低應繳，然而隔月又出現新的刷卡費用，
再加上利息與滯納金，債務快速上升，也造成信用評分受損。

遲繳20多天後，A小姐看到祥富金融的文章，並諮詢顧問該怎麼解決，
顧問一步一步教導A小姐，並申辦了一筆款項想要直接把信用卡欠款結清，
多餘的費用當作生活費。

後續成功結清所有信用卡債務，雖然有遲繳紀錄，A小姐依照顧問的教導，
使用信用卡後，信用評分逐漸恢復。

平常信用卡分期，發生突發狀況付不出來

X先生在某個科技公司上班，月薪4萬5，家中年邁長輩在浴室不小心滑倒，
導致突如其來的醫療費及住院費；再加上平常都使用信用卡分期，卡費累積到10萬多元。

因為家裡的事故，導致X先生無法如期繳納信用卡費，只能付最低應繳，
所以產生了循環利息、滯納金還有違約金。

X先生原初想打給手機簡訊借款公司借款，但後續詢問朋友原來是錢莊，好險沒諮詢，
後續朋友推薦我們祥富金融，顧問教導了X先生的解決方法，
也幫助X先生先清償了信用卡費。

後續X先生開始想辦法增加收入，網路家教、假日跑外送等，多元兼職，
最後在3個月這些債務全部解決。

信用卡遲繳常見問題

信用卡遲繳幾天會被視為遲繳？

會！！
超過信用卡繳款日就會被視為遲繳，但是銀行會給寬限期3天內，
如果3天後都沒繳，聯徵就會有紀錄，信用評分也會扣分。

遲繳會產生哪些費用？

主要是滯納金、違約金、循環利息。

信用卡只繳最低應繳可以嗎？

可以。
但當您繳最低，也會開啟信用卡循環利息，而且信用評分也會有影響。

遲繳多久會被視為呆帳或黑名單？

超過90天以上，可能會有法律責任，聯徵紀錄有呆帳的紀錄。

遲繳過一次是不是辦貸款就有影響？

會有影響，要看遲繳的程度及後續還款狀況。

長期繳信用卡最低應繳，信用評分也會影響嗎？

會影響，雖然不算遲繳，但長期累積的話，利息也是高得嚇死人。

建議以卡養卡還債嗎？

不建議，有些信用卡雖然分期0利率，但還是佔極少數，而且還有可能債務越滾越大。

信用卡遲繳多久，銀行會開始催收？

遲繳幾天後，銀行就會以簡訊或電話通知。

多次短期遲繳會比一次長期遲繳好嗎？

都是會影響信用的，繳款日前繳款繳足，不要繳最低應繳是最好的。

遲繳後，多久可以修復信用？

之後都按時繳款，每期都繳足，通常半年到一年能恢復評分。