為什麼很多軍人不敢諮詢債務整合？

以下是我諮詢大部分軍人的原因：

☑怕遇到詐騙，變警示戶

☑都還沒借到款，就要先付開辦費，代辦費

☑怕遇到高利貸、日日會、錢莊

☑怕申辦下來額度很低利率又很高

☑怕信用評分扣分，聯徵多查

☑信用卡遲繳、信用卡繳最低、信用卡預借現金等，會不會讓聯徵信用評分扣分?

☑剛代完一筆款項，覺得利率太高想整合，另外有多餘的資金？

☑都還沒撥款，就要被收一筆費用

☑我沒辦過貸款，很擔心遇到不肖業者

以上都請放心，我們是有實體店面，利率也跟著法規走，還有許多軍人貸款的案例，
而且我們祥富金融諮詢過程都不收費用（開辦費、代辦費等）我們只收合理合法的費用，
並且撥款才收！！

為什麼軍人很適合債務整合？

相較於一般上班族或其他行業，軍人有個很大的優勢，
工作穩定性、收入穩定性、國家保障等，這些優勢都大過於其他行業。

但如果軍人面臨多重債務壓力，例信用卡債、車貸、房貸等多類債務，
整合債務不僅能使整體利率降低，又可以避免信用評分受損的風險。

軍人想整合債務有什麼優點？

1. 利率降低：原本的貸款利率高達10-16%，
   若改以軍人貸款可降至4%-10%(舉例)，整體減少大量利息的支出。
2. 還款統一化：不需要在多重面臨多家銀行或金融借貸公司。
3. 信用評分培養：若本身債務已經高額負債比或快要遲繳，
   及時整合是能避免惡性循環，同時可以培養信用評分。
4. 信用評分提升：成功整合後，更容易按時繳款，降低還款壓力，累積更好的信用紀錄。

整體來說就是降低還款壓力，如果未來都準時繳款還能提升信用評分。

軍人做債務整合會有什麼風險？

　1.還款年限拉長增加總利息：

雖然每月月付金降低了，但因為還款年限拉長，最終付的利息可能更高。

　2.整合後仍重蹈覆轍：

沒有對個人的財務行為進行控管，仍可能重蹈覆轍，甚至更嚴重。

　3.信用評分影響：

如果您是近3個月到近半年，多次貸款及信用卡申請，依舊可能會影響信用評分，

諮詢祥富金融不用拉聯徵（信用報告）就能幫您做完整的評估，
評估後會跟您報方案、額度、利率、月付金，您同意後才會送件審核。

我職軍貸款條件那麼好，幹嘛還要找你們評估諮詢？

職軍是很棒的職業沒錯！但是您不知道銀行與金融借貸公司的評估標準及審核機制；
再來您也不確定您的條件能辦理什麼方案。

軍人怎麼判斷自己需要債務整合？

1. 還款壓力越來越大：支出達到收入的30-40%以上。
2. 很多債務導致混亂：面對3-4家銀行與金融借貸公司還有信用卡，
   什麼時候繳款甚至遲繳。
3. 信用評分下降：如果您的貸款或信用卡已經遲繳或繳不出來，此時就更要積極處理。
4. 「以卡養卡」「以債養債」：如果您需要借錢還債務，就表示您的債務結構非常危險。
5. 利率太高：信用卡循環利率、高利貸、當舖、民間等，
   這些都是屬於比較高利的借貸公司，就有機會整合來降低利率。

軍人債務整合前需要先準備什麼？

　1.完整個人的財務收支及狀況

列出所有收入及負債：所有收入，全部債務（銀行、融資、代書、當舖、民間等）額度、利率、月付金、有無遲繳等

　2.自己信用評估

向聯徵中心申辦個人信用報告；或者到戶政事務所申辦自然人憑證，需要有讀卡機和電腦，然後自行查閱

3.準備文件

雙證件、軍人身分證(軍證)、在職證明、薪轉狀況、信用報告、財產清冊、所得清單等

要怎麼看需要先整合什麼債務？|

最先整合的通常是「高利率」「高月付金」和「高成本」的債務。

整合債務前有哪些細節不可以忽視？

違約金或解約金：部分貸款會綁約半年－兩年都有，如果在期限內清償需要付違約金。

新的貸款手續費等其他費用：設定費、服務費等費用

軍人債務整合的流程解析

　1.列出所有債務

包括剩餘本金、利率、月付金、繳款日，依照「利率高到低」做排序，確認整合優先順序。

　2.決定整合方案

軍人貸款為主要方案，根據信用條件及狀況做評估，又或是使用房貸或車貸來整合等方式。

　3.申請與審核

確定方案後，依照方案準備文件與資料，若是抵押或擔保品，則需要配合估價與簽署程序。

　4.撥款與還清舊債

拿到新的貸款資金後，立即先結清高利率或高風險的債務，確認結清後，請保留結清證明。

銀行 V.S. 金融借貸公司 債務整合：哪種更適合軍人？

根據每個軍人的狀況都有所不同，所以適合的方案也會不一樣，
這裡只能說大概的優點與缺點。

銀行

優點：利率透明通常比較低，風險管控嚴謹，
合約條款相當完整，也會對信用評分培養有加分。

缺點：審核時間比較長，手續比較繁瑣，申請門檻高。

金融借貸公司

優點：申請過程快速簡便，波速度快，對信用瑕疵或高負債比者也比較願意承做。

缺點：利率通常比銀行高，可能存在其他額外費用，整體成本會比較難控制。

負債平衡：如何設定合理的還款期限？

　1.短期 V.S. 長期

短期還款：利息總支出少，但每個月月付金額高，還款壓力比較大。

長期還款：每月還款壓力比較小，但相對利息累積會比較高。

　2.收入成長

軍人有升遷的機制，建議可以先採取比較保守的還款期數，
一旦收入提升或年終領得比較多，可以提前還款減少利息。

　3.家庭開支規劃

若預計要結婚、生子、買房，或者覺得未來幾年開銷比較大，
建議先選長期保留資金掌握度。

債務整合後該怎麼保持良好信用？

　1.按時繳款

這是基本的信用守則。哪怕只遲繳一天，都會影響信用評分。

設定自動扣款或定期提醒。

　2.定期檢查信用報告

每年都可以向聯徵中心申辦一次信用報告，這部分是不會算拉聯徵的。

　3.限制信用卡張數

建議辦理對您比較有優惠的信用卡，可能加油、網購、出國等，都會有回饋。

多張信用卡不僅管理複雜，也會讓銀行有疑慮。

　4.保持信用卡額度並每期繳清

不要讓自己的信用卡常刷爆或接近額度上限，對信用評分也有影響。

刷卡盡量保持額度的7-8成內，甚至以下，然後請記得可以每期繳清就不要繳最低，這也會影響信用評分。

債務整合後如何避免陷入債務危機

　1.降低不必要的開銷

餐飲、娛樂、購物、旅遊等，盡量在「預算內」方式進行，不要超過當月可控制的範圍。

　2.定期存款或投資

強迫自己養成儲蓄好習慣，讓存款存入定期戶或投資帳戶，即使金額不大，也能慢慢累積財務安全感。

　3.提升專業能力

作為軍人，可以去參加各種進修課程或考取證照，讓自己有更多專業，
就算退伍不當兵了也有許多應徵機會。

4.培養興趣

可以在休假時培養一些興趣，或者利用一些專長增加其他收入來源。

資金運用：從被動還債到主動理財

　1.明確制定財務目標

可以設定1年、3年、5年的理財目標，例如：還清貸款、存備買房頭期款等。

　2.多增加自己的金融知識

多看一些財經或金融知識，定存、基金、ETF、保險、債卷或股票等方向多元學習分散風險。

　3.定期檢討

每季或每半年可以看一下自己投資的狀況與貸款還款進度，及時調整策略。

軍人家庭開銷很大該怎麼債務整合與家人溝通？

　1.共同討論目標

與配偶或家人討論現在債務的狀況，並設定整合後的還款策略與家庭開支預算。

　2.分擔責任

如果配偶或家人有收入，可以適度協調分擔還款，減輕個人壓力。

以債務整合名義行詐騙與非法貸款：如何防範？

　1.過度美好的承諾

常常看到一些貸款廣告100%過件、超低利率、無須審核等廣告標語，要提高警覺。

正常銀行是不會承諾「保證過件」，而且利率也有一定的範圍。

　2.電話/簡訊詐騙

不要在電話或簡訊中透漏個人銀行帳號、OTP碼、身分證等個人隱私資訊。

　3.釣魚假網站

詐騙集團常會假冒銀行身分、銀行網站等，誘導人輸入資料，請直接打官方客服做確認。

　4.高利貸/地下錢莊

如果真的很急著要現金，但因為自己信用條件不佳，
也不要轉向地下錢莊借錢，避免陷入高利及人身安全問題。

該怎麼心態調整，面對調整債務壓力

　1.正視問題

問題已經發生了，勇於面對財務困境，比起躲避這些債務不如尋求幫助。

　2.尋求支援

家人、朋友、同梯、心理諮詢、祥富金融理財顧問，都可能提出協助與建議。

財務問題真的不可恥，不要盲目隱藏，等事情擴大失控才讓大家知道。

軍人貸款成功案例：債務整合

狀況：

林先生是陸軍志願役士官長，服役7年，月薪約5萬5千多，因家庭急用與個人消費，
累積3張信用卡債，還有車貸月付1萬多，房貸月付4萬多，跟配偶一人一半。

問題：

每個月光信用卡債繳最低就要１萬多，車貸１萬初，房貸２萬初，
生活壓力大，而且有遲繳的狀況。

行動：

向祥富金融諮詢軍人貸款，提供軍證、薪轉紀錄、3張信用卡的明細、
車貸繳息明細、所清、聯徵。

顧問評估後，幫助林先生核貸50萬，利率6.5%，7年攤還，
林先生果斷去結清信卡債及車貸。

結果

信用卡和車貸全部結清後，月付金變為7425，整整大副降低還款壓力，
後續也教導林先生怎麼控管開支及信用培養，
後續再4年後就全部結清了，而且信用評分也增加了。

軍人貸款債務整合常見問題

軍人想貸款做債務整合會不會有聯徵或信用評分的問題？

做整合債務，一定會有聯徵查詢的紀錄，需要避免短期「聯徵多查」。

如果您不知道您的狀況可以承辦哪家金融借貸公司，建議可以先諮詢我們祥富金融，我們的諮詢都是不收費的。

義務役或替代役能申辦軍人貸款嗎？

通常不行，但是祥富金融也有幫助過其他義務役或替代役成功貸款的案例。

軍人債務整合後還能馬上再借其他貸款嗎？

剛債務整合完，不建議馬上再申請新的貸款，
因為銀行或金融借貸公司會對您的財務壓力是否有過高的疑慮。

軍人申辦債務整合會影響信用評分嗎？

軍人申辦債務整合確實會影響信用評分，主要是會有查詢的聯徵紀錄，
若短期內一直查聯徵，是會讓信用評分下降的。

如果您整合後都有按時繳款都沒有遲繳，長期是有助於提升信用評分的。

軍人的信用卡債也可以併入債務整合嗎？

可以的。主要債務來自信用卡循環、預借現金、信用卡分期等，
都能納入軍人貸款做債務整合。

如果我在民間借過款，可以轉成軍人貸款嗎？

可以轉成軍人貸款。但必須老實跟我們說實際狀況，我們才能幫助您。

我擔心信用評分會被影響，申請軍人貸款會拉低我的信用分數嗎？

如果短期內您自己也去詢問會有聯徵多查的紀錄，是會對信用評分造成影響的。

如果都還沒問請讓我們祥富金融做評估，我們會依照您的狀況去媒合適合的方案。

我有遲繳紀錄，還能申辦軍人貸款做債務整合嗎？

若遲繳次數不多、情況不嚴重，而且近期都有正常繳款，
還是能申辦軍人貸款的，但額度與利率可能會影響。

如果您有遲繳紀錄，又不知道自己的條件適合哪間銀行或金融借貸公司，
建議可以先諮詢我們祥富金融。

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