你有車，卻借不到錢？

「我明明有一台車，為什麼貸不到10萬？」
「廣告說低利、免留車，結果到現場才知道要押證件、還限車齡？」
「不同公司利率差這麼多，有沒有陷阱？到底誰才是真的？」

如果你最近正在考慮辦汽車借款免留車，這篇文章，你一定要看完。

【2025關鍵解析】什麼是汽車借款免留車？誰適合？

免留車的本質是讓車主不需要交出車輛，就可以用汽車作為擔保，換取資金。

2025年，這類貸款需求爆炸成長，尤其在以下族群：

• 白牌司機／計程車司機：車輛是收入來源，一天不能停
• 小資族／自由業者：信用評分不足，急需靈活資金
• 短期週轉族：臨時醫療、家庭急用、不希望影響日常交通
• 警示戶/信用小白:銀行融資無法評分，需要彈性資金
• 無薪轉勞保：沒有基本的財力證明

什麼狀況適合辦理汽車借款免留車？

• 卡費遲繳，銀行直接拒絕貸款
• 臨時醫療費用壓得喘不過氣
• 房租催繳，還要維持生活開銷

但你的車是上下班、跑單、接孩子的唯一交通工具

這時候「汽車借款免留車」或許是你快速渡過難關的唯一選擇。

汽車借款免留車額度怎麼算？利率比較＋2025實際放款表

你可能上網查過「汽車借款免留車」，廣告寫得很漂亮：

「額度最高車價150%、利率最低1%、當天撥款！」

但實際詢問下去才發現──

• 額度只有車價的 3 成？

• 月息高達 3.5%，換算年利率快 40%？

• 還要裝 GPS、押證件、簽空白本票？

👉 你沒被騙，只是你沒搞懂這套遊戲規則怎麼玩。

汽車借款免留車額度怎麼算？

✅ 汽車估價 → 再打折（依風險） → 就是你可借的金額
先認清現實：市面上所謂「可借車價 8 成、9 成」，
是以「估值」為基準，而不是你當初買車的發票金額。

📌 市場估價怎麼算？

業者通常會參考：

• 車輛拍賣平台（如裕融、中華信評）

• 二手車行情（8891、SAVE、FB等）

• 權威、天書(由一群資深二手車商共同編纂的)

• 本身收車經驗與流通速度

汽車借款免留車利率怎麼看？月息 vs 年息大解析

你在市面上看到的「利率」分為兩種呈現方式：

📌 小提醒：免留車大多為月息制

也就是說，如果你借 10 萬，月息 2%，每月利息就是 2,000 元，
未還本金前都要繳這筆利息。

2025 各大金融機構市場利率區間比較（統整實務資料）

哪種方案最適合你？

汽車借款利率全圖解：銀行 vs 融資 vs 金主車貸

📊利率現況概覽：

汽車借款額度全圖解：銀行 vs 融資 vs 金主車貸

銀行機構車貸額度解析

✅ 特點：信用＋擔保 審核，查聯徵、看收入。

車齡、殘值、用途會影響核貸成數。

新車可貸80～90%，中古車多為50～80%。

⛔ 注意：
有信用瑕疵、負債比高者幾乎無法通過。

撥款速度較慢，流程繁瑣。

融資機構車貸額度解析

✅ 特點：額度較彈性，依車價、市場行情決定。

可接受「信用卡遲繳、信貸紀錄多」等輕微信用問題。

常見額度為 車價70~130% 左右，有車就能借。

⛔ 注意：
年利率4%～18%，有時還會加收開辦費、手續費。

金主／民間車貸額度解析

✅ 特點：不查聯徵、不看信用，純看車價與還款能力。

可快速撥款、額度最高甚至可貸到車價 100%。

⛔ 注意：

無保障的管道風險高，容易遇到不合理收費或騙局。

利率、額度因還款能力而異，需找合法登記、有評價的金主店面。

為什麼我的額度被開到這麼低？

• 車齡太老
  超過7年、10年以上的車，殘值低，貸款公司會自動打折額度。
• 車況不佳 or 有事故紀錄
  車有泡水、重大維修記錄、車身刮傷多，會影響估價結果。
• 你有信用瑕疵／聯徵太亂（銀行或融資才會看）
  有遲繳、信用卡爆掉、債務多，會讓放款單位降額或乾脆拒絕。
• 辦的是免留車／免保人方案
  　這類方案風險較高，放款單位會保守估值，額度自動打8折甚至更多。
• 收入證明不足 or 自營商身分不明確
  　沒有穩定薪資、報稅金額偏低，會讓你被認定還款能力不足，降額處理

為什麼我的利率被開到這麼高？

• 車齡超過10年
• 信用有遲繳紀錄或卡費逾期
• 無收入證明
• 無其他擔保品
• 負債比過高

影響免留車額度與利率的7大關鍵因素（很多人只知道第1個）

你有沒有想過，為什麼同樣是2018年的Altis，有人可以借到25萬，有人卻只拿到8萬？

又或者，為什麼有人談到月息1.5%，你卻被報價2%，甚至2.5%？

這些不是運氣問題，也不是業者亂開價，而是因為：
你的「額度」和「利率」是根據多個條件綜合評估出來的。

我們幫你統整出2025年最新版本的「免留車審核7大關鍵因素」，
這些都是實際從全台融資與當舖機構審核邏輯中彙整出來的結果：

✅ 關鍵因素1｜車齡與車款（最基本，也最關鍵）

車輛的年份與品牌，是評估價值與耐用度的第一關鍵，汽車市場價格是第二關鍵

• 一般來說，5年內車輛可貸金額最高，約車價6～8成

• 7～10年車款通常只能借到4～6成

• 超過15年，或屬於冷門品牌，額度與利率都會大幅打折

✅ 關鍵因素2｜是否有原貸款（尚未繳清的車貸）

這是很多人會忽略的盲點。

如果你買車時是分期付款，目前車貸尚未繳清（也就是「貸款車」），
那你申請「免留車借款」時，就不是用「全車價」來評估，而是：

👉 當前車價 – 尚未繳完的貸款金額 = 可貸淨額 或是 車輛市場價格 X 30-40% = 可貸額度

✅ 關鍵因素3｜登記人與使用人是否相符

審核單位會比對：

• 行照登記人

• 車主實際使用人

• 提交資料人的身分證

✅ 關鍵因素4｜車況與使用紀錄（照片可反映真相）

審核人員會要求拍攝或查看下列照片：

• 車頭、車尾、車內儀表板

• 輪胎、座椅、天花板

• 行照（清晰可辨車主姓名與車牌）

📉 如果你的車外觀凹陷、生鏽、引擎異音、胎壓過低等，可能被判定為「車況不佳」：

• 可貸額度下修1～3成

• 利率增加0.3～1%（月息計算）

✅ 關鍵因素5｜是否配合裝設 GPS（定位器）

為了保障車輛安全，超過95%的免留車方案都會要求裝設 GPS 定位器，
並在契約內載明可追蹤、尋車條款。

若你拒絕裝 GPS，或試圖移除設備：

可貸額度會被砍一半甚至拒件

利率也會調高1%以上

💡 小提醒： 合法業者裝的 GPS 通常不會干擾車用系統。

✅ 關鍵因素6｜申請人信用狀況（即使不查聯徵，也會評估）

很多人誤以為「免留車＝完全不看信用」，其實不是。

雖然不查聯徵，但合法業者會用其他方式間接了解你的「還款意願」與「誠信狀況」：

手機是否長期欠費？

曾經是否貸款毀諾？有無支付命令、本票裁定？

正常繳款紀錄／多次違約紀錄？

這些資料雖非正式聯徵查詢，但仍會被納入整體風控考量。

✅ 建議：提供正確聯絡方式、穩定電話、資料一致性，有助提高信任分數。

✅ 關鍵因素7｜還款能力證明（即使不查薪轉，也會問）

當舖雖不查薪轉，但會問你：

目前工作性質？（自由業／上班族／外送／自營）

平均月收入？

有無其他還款負擔？

提供銀行帳戶進出紀錄、外送APP、收入證明，後台截圖等，都能替代薪轉證明。

✅ 真誠說明你的收入來源，絕對比「死撐裝闊」更有幫助。

免留車貸款5大優勢：2025年最新趨勢

• 資金週轉快：最快當日撥款，不拖遲
• 不影響日常用車：車輛仍可繼續開
• 審核條件寬鬆：重點在車價值，信用不佳或瑕疵也可申辦，甚至是警示戶
• 彈性還款：可談延長期數，減輕壓力
• 隱私性高：不像親友借款需開口面對人情壓力，壓力比較小

免留車比留車還划算嗎？真相揭露

很多人以為免留車＝比較貴，其實不一定：
免留車溢價：平均多1%-8%
留車額外成本：需交通替代方案（租車、搭車成本）
隱藏風險比較：
留車：萬一車況被業者疏於管理，維修風險在車主身上
免留車：需安裝GPS定位，部分顧客會有隱私疑慮

【玥鋒理財顧問提醒】申辦前必看！5大隱藏陷阱

• 手續費、代辦費、開辦費：低利率廣告背後收取高額手續費
• 提前還款違約金：合約可能規定3%-10%的違約金
• 強制保險：額外購買車險增加負擔
• GPS費用：$5,000-$10,000不等
• 不肖業者黑名單風險：不肖業者違法操作，車輛被拍賣風險

✅ 小提醒：你一定要知道的「免留車三不原則」

• 不押身分證（合法機構不會收留你的證件）
• 不收前期費用（申請前要先繳錢都是詐騙）
• 不隱藏利率與總費用（你有權知道實際還款金額與期數）

為什麼 2025 年汽車借款免留車成為熱門選擇？

經濟緊縮時代來臨，資金流更重要。

2025年，台灣景氣尚未全面回溫，加上物價上漲、房貸壓力與生活消費吃緊，
許多家庭與個人開始尋求「快速取得資金」的解決方案。
這時，汽車借款免留車便脫穎而出：不需要賣掉車、不需停用車、又能迅速取得現金。

實際案例：A先生與B小姐的免留車經驗分享

• 案例1：A先生（自營司機）

申辦融資公司免留車方案，成功拿到30萬，利率10%，但後期要結清，
發現合約內藏「高額違約金10%」，實際負擔遠高於預期。

• 案例2：B小姐（白牌司機）

選擇民間金主，因急用當日撥款，年利率高達18%，還款壓力大增。最後透過整合債務才脫困。

如何挑選「安全」又「低利」的免留車方案？

3大必查指標：

1. 金融機構或顧問牌照
2. 是否揭露APR（總費用年百分率）
3. 是否有實體門市＆評價

免留車貸款前的準備清單：7個提高額度與降低利率的談判技巧

你知道嗎？
你準備得越完整、越主動，貸款成功機率越高、利率越低、額度越大。

根據統計，同一台車，同一家當鋪，兩個人去申請，
最多可以差到10萬以上的核貸金額，利率差到1%以上。

為什麼？

就是因為有沒有人「懂得準備」。
二來當舖制度也會有差異。

我幫你整理出超實用的「借款前清單」，只要照著做：

• ✅ 可提高額度10～30%

• ✅ 可降低利率0.5～2%

• ✅ 可提升整體「信任指數」與撥款成功率

✅ 技巧1：準備「車況好看的」照片（一定要拍這5個角度）

你以為車子只要有行照就好了嗎？錯！
絕大多數撥款方，都是根據你提供的照片來做第一階段車況評估。
拍得清楚、車看起來乾淨整齊，對額度與利率都有幫助。

建議拍攝以下5個角度（至少）：

• 正前方45度角（可看見車頭與側邊）
• 正後方45度角
• 內裝與中控台（乾淨、整潔加分）
• 里程數儀表板（里程低是亮點）
• 行照（清楚顯示車主姓名與車牌）

📌 貼心建議：若車子髒亂、刮痕多、輪胎老舊，先洗車、打蠟、清內裝再拍照，
會有意想不到的效果。

✅ 技巧2：備好「收入證明」，即使你沒有薪轉也能補強信用

即使是不查聯徵的機構，撥款方也會想知道：「你有還款能力嗎？」

若你沒薪轉或在職證明，可以改用這些：

• 攤販：工作照片、工作紀錄、叫貨單明細
• 自營商：最近3個月的銀行進出帳明細 + 合作廠商付款紀錄
• 外送員：平台後台截圖（如 Uber、Foodpanda 收益畫面）
• 電商賣家：蝦皮/FB粉專訂單紀錄、收款平台記錄
• 兼職族：發票照片、現金收據照片 + 簡單說明收入來源

📌 只要你能證明「我每月有穩定進帳」，即使沒正式工作，
也能成功撥款，還可能讓利率更低。

✅ 技巧3：帶齊證件與行照（不要等業者追著要）

完整文件＝可信任客戶

建議提前準備好：

• 身分證正反面影本或清晰照片
• 行照（一定要是車主本人）
• 若車輛非本人名下（需車主本人到現場）
• 駕照（部分機構會要）
• 車牌清楚照片

若有車貸，備好當初貸款契約或最近繳款證明、或ＡＰＰ繳款明細

📌 一次到位，提升業者對你的評估效率與誠意。

✅ 技巧4：主動說明你的「借款用途」

這不是八卦、也不是審問，而是「風險評估依據」。

你主動說出用途，會讓審核人覺得你：

目標明確（買貨、還債、急用）

不逃避、不隱藏

有還款動機

❌ 最差的回答：「先借看看再說，還不知道用在哪」

✅ 最好的回答：「用來應急短期資金，收入穩定，預計6個月內還清」

✅ 技巧5：願意配合GPS或設備安裝者，較容易核貸

多數免留車方案都會要求裝設 GPS 定位器（保障業者權益）。

如果你一開始就說「不行、不想、不願意裝」：

對方會懷疑你有問題（風險上升）

或直接降低額度、提高利率或拒件

✅ 建議你直接表明：「願意配合 GPS 安裝」，你會被當作「誠信等級高」的客戶看待。

✅ 技巧6：一次說清楚、不要報喜不報憂

如果你曾經：

有信用卡遲繳、債務協商

是警示戶

車輛有瑕疵、事故紀錄

請記得：這些資料很容易被查到，不如主動說明

正確做法：

「我之前有一筆信用卡遲繳，但已還清。這次借款會規劃好每月還款，且收入穩定。」

或是：

「我知道我的車10年了，不過都在原廠保養、剛換輪胎，車況穩定可正常使用。」

📌 老闆最怕的是「被騙」和「你說一套做一套」。主動誠實反而最能降低利率。

✅ 技巧7：不要一次問十家，避免聯徵過多、資訊外流

很多人一開始什麼都不懂，就在各大比價平台、借款網站上瘋狂填表單、加LINE諮詢。

結果是：

• 聯徵查詢紀錄暴增，變紅
• 收到大量詐騙／假貸款電話
• 還沒借到錢，反而被「貼標籤」成為高風險戶

建議策略是：

先鎖定2～3家你信任的對象

詢問清楚是否查聯徵、是否裝GPS、實際利率費用

完成初步比對後再送件、別「亂槍打鳥」

這7個技巧，不是教你作弊，而是教你「如何當一個業者願意撥款的好客戶」。

✅ 撥款這件事從來不是靠「哀求」，而是靠「準備 + 誠信」。

1. 多家金融借貸公司同時詢價，但是不要送件，創造競爭壓力
2. 提供車輛保養紀錄，增加估值
3. 適時提出「提前清償」及規劃意願，要求降低利率
4. 準備自己的財力證明文件

如何快速核貸？這幾個準備影響你的撥款速度！

申請前應備文件：

• 身分證雙證件
• 汽車行照
• 最近3-6個月薪轉/存摺
• 車輛照片（含里程表、車頭、內裝）
• 若有貸款餘額：原貸款明細或繳款明細

降低免留車利率的 5 大實戰技巧

• 提高信用分數（聯徵查詢分數至少550+）
• 提供保人或共同借款人
• 車況越新、品牌越穩定者越容易談利率
• 一次詢問多家業者，再回頭殺價
• 有穩定的財力證明(薪轉、勞保)

你沒想到的那些事：2025 年免留車細節

業者喜歡哪些客戶？

• 名下有其他動產、不動產
• 有穩定收入證明
• 願意配合裝GPS

哪些行為會讓你「被拒貸」？

• • 咆哮、不信任、不願提供資料
  • 開口就說「我之前被騙過」
  • 急於借錢，但拒絕任何信用調查

汽車借款常見問題Q&A+懶人包

Q1：欠卡費還能辦嗎？

A： 看欠款比例，信用過低建議先處理卡債。

Q2：車齡15年以上還能申請？

A： 部分業者可辦，但利率較高。

Q3：最快多久撥款？

A： 最快當日、銀行約5~7天、融資3-5天

Q4：貸款車也可以辦理嗎？

A：可以，看車輛殘值來評估。

Ｑ５：汽車免留車借款利率，是不是一定比較貴？

Ａ：不一定，利率高低取決於你的車況、信用、配合度。
如果車況好、無貸款、資料齊全，也可以拿到利率很低的條件，甚至比銀行撥款快又簡單。

Ｑ６：汽車借款免留車，可以借到車價的幾成？

A：一般為車價的３～8成。

• 車齡3年內、熱門車款、無貸款：可達7～１０成

• 車齡5～8年、正常車況：約4～6成

• 車齡10年以上、冷門車款：約2～4成

📌 機構不同、估價方式不同，建議多問幾家，或直接提供車照與行照請估價。

Ｑ７：汽車有貸款還能辦免留車嗎？

Ａ：可以，但可借額度會減少。

若車子仍有貸款（如向銀行辦理原車貸），撥款方會先估車價，再扣除剩餘貸款餘額，
剩下才是你的可借額度。

範例一：

• 車價估值：30萬
• 尚有貸款未繳清：8萬
• 可借金額 ≒ 22萬（有可能再打折）

範例二：

• 車價估值：30萬
• 尚有貸款未繳清　（３～４成）
• 可借金額 ≒ 12萬（有可能再打折）

✅ 建議提供當初貸款契約或最新一期繳費紀錄，加快審核速度。

Q８：車子還在分期中，行照不是我名字，可以辦嗎？

Ａ：比較困難，但有解法。

若車主是公司或他人，會需要以下條件才能申辦：

• 提供「委託書」或「公司證明」

• 雙證件影本

• 實際使用人須與車主有關係（配偶、直系血親）

• 車主本人到現場

📌 建議由車主親自申辦為主，通過率與條件會好很多。

Q９：借完之後還可以開車嗎？會不會被鎖？

Ａ：可以正常使用車輛。

免留車方案最大優勢就是：

• 不影響你繼續開車上班、跑白牌、接小孩

• GPS只是保障用途，不會干擾你使用

• 若你正常繳款，車子跟平常一樣開

📌 但若你逾期超過一定天數、失聯、企圖處分車輛，對方會依契約行使追車權利。

Q１０：貸款期間可以提前還清嗎？會不會有違約金？

A：多數機構可提前還款，但條件不同。

• 合法當鋪：通常免違約金，可提前清償

• 一般融資：可能收取提前清償手續費（如1～3%）

• 非法業者：提前還也不退利息，甚至收取高額罰金

📌 建議：簽約前問清楚「是否可提前還款、利息怎麼計算、違約費用」等條款。

Q１１：汽車借款免留車會影響我未來辦房貸、信貸嗎？

A：如果走的是「不查聯徵方案」，不會影響。

因為這些借款不會登錄在聯徵報告中，等於「不會留下紀錄」。
但若你同時申請多間銀行的貸款，造成聯徵查詢紀錄過多，可能會被銀行貼標籤為「急需資金」、「風險偏高」。

✅ 一次找1～2家誠信管道，才是聰明做法。

---