汽車借款利息怎麼算？3大公式＋銀行、融資、當舖利率比較全解析，內容目錄
你知道自己每個月繳的利息，到底比別人多還是少嗎？
很多人辦汽車貸款、汽車借款，心裡只想著「快點拿到錢」或者「報的利率看起來不高」。
但真相是：
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表面月利率 2.5%，實際上一年利息30%。
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銀行貸款雖然便宜，但一拖就是一個月，錯過黃金週轉時間。
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融資與當舖雖然快，但隱藏費用、額外手續費，往往才是壓垮你財務的最後一根稻草。
👉 如果你沒搞懂利息計算方式，很可能同樣借 30 萬，有人最後只多付五萬，有人卻被套牢付了十幾萬。
汽車借款利息怎麼算？三大公式大公開
銀行汽車借款利息(等額本息)
計算公式
每期應繳金額 ＝ [本金 × 月利率 × (1＋月利率)^期數] ÷ [(1＋月利率)^期數 − 1]
特點
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每月繳款金額 固定，方便規劃支出。
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前期繳的金額以利息為主，本金下降較慢。
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常見於銀行汽車貸款。
案例試算
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貸款本金：50 萬
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年利率：6%（月利率 0.5%）
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期數：36 期
👉 每月應繳約 15,219 元，三年總還款 547,900 元，總利息 47,900 元。
適合族群
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收入穩定、需要固定月付金額的人。
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想要省麻煩、不在乎前期本金降得慢的人。
融資汽車借款利息(等額本金)
計算公式
每期應繳金額 ＝（本金 ÷ 期數）＋（剩餘本金 × 月利率）
特點
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每月償還的本金 相同，利息逐月遞減。
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剛開始每月繳款金額較高，後期越來越輕鬆。
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總利息比等額本息低一些，但前期壓力大。
案例試算
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貸款本金：50 萬
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年利率：6%（月利率 0.5%）
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期數：36 期
👉 第一期應繳 17,361 元，最後一期 13,889 元。
👉 三年總還款約 545,833 元，總利息 45,833 元。
適合族群
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前期收入較高、想要快速降低本金負擔的人。
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想省總利息，但能承受一開始繳款壓力的人。
當舖汽車借款利息(先息後本)
計算公式
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每月只繳利息 ＝ 本金 × 月利率
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到期一次還本金
特點
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前期壓力小，每月繳款金額固定且低。
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最後一次要繳清全部本金，壓力超大。
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總利息通常最高(不知道什麼時候能償還本金)
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本金什麼時候清償都可以，不綁約。
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本金的繳納，會讓每個月的利息也會隨本金降低月繳利息。
案例試算
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借款本金：30 萬
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年利率：12%（月利率 1%）
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期數：36 期
👉 每月利息 3,000 元 × 36 期 = 108,000 元
👉 最後一次還本金 30 萬
👉 總還款 408,000 元，總利息 108,000 元。
適合族群
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只需要短期資金周轉，打算很快還清的人。
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短期生意周轉，但知道最後能一口氣還本金的人。
總結看這邊：
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如果你要「省利息」：選 等額本金。
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如果你要「繳款穩定」：選 等額本息。
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如果你要「前期壓力小」：選 先息後本。
三大公式汽車借款利息試算表
我會用同樣的條件：
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貸款金額：50 萬
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年利率：6%（月利率 0.5%）
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期數：36 期（三年）
| 計算方式 | 每月繳款特性 | 每月金額範例 | 總還款金額 | 總利息 | 適合族群 |
|---|---|---|---|---|---|
| 等額本息 | 每月金額固定，前期利息高、本金少 | 每月約 15,219 元 | 547,900 元 | 47,900 元 | 想要繳款穩定、方便規劃的人 |
| 等額本金 | 前期繳款高，逐期遞減，後期輕鬆 | 第一期約 17,361 元 → 最後一期約 13,889 元 | 545,833 元 | 45,833 元 | 能承受前期壓力、想省利息的人 |
| 先息後本 | 前期只繳利息，最後一次還本金 | 每月 2,500 元利息 × 36 期 + 最後 50 萬本金 | 590,000 元 | 90,000 元 | 短期急用資金、需要前期輕鬆的人 |
銀行、融資、當舖汽車借款利率差異
很多人以為只要問「利率多少？」就可以做決定，但真正影響支出的，其實是「利率＋額外費用＋撥款速度」。
| 管道 | 利率區間 | 優點 | 缺點 | 適合族群 |
|---|---|---|---|---|
| 銀行 | 年利率 3% ～ 16% | 利率最低、合約透明 | 審核嚴格、速度慢 | 信用良好、有薪轉、沒急迫需求 |
| 融資 | 年利率 3.5% ～ 16% | 撥款快、條件彈性 | 手續費高、總成本偏高 | 信用普通、急需週轉 |
| 當舖 | 年利率 12% ～ 30% | 不查聯徵、立即撥款 | 利率最高、期限短 | 信用瑕疵、警示戶、急需現金 |
業者不想讓你知道的真相
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月利率 2% ≠ 年利率 24%，實際上加上其他費用後可能超過 30%。
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廣告利率往往只有極少數「信用超優質客戶」才拿得到。
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提前清償有違約金，不一定能省錢。
不同族群該怎麼選？
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信用良好：銀行（省利息，但要時間）
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信用普通：融資（快，但要小心費用）
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信用瑕疵／警示戶：當舖（救急，但利率高）
月利率 vs 年利率：99%的人搞錯的地方
很多人聽到「月利率2%」覺得OK，結果實際年化利率竟然高達24%！
為什麼？因為複利效應。
這就是業者常玩的「文字遊戲」，不懂的人超容易踩雷。
為什麼你覺得利息超貴？原來真相在這
除了利率，還有這些「隱藏成本」：
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帳管費：每月多收200~500元
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開辦費：一次收1~3%
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強制車險綁約：多繳數千元
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提前還款違約金：剩餘本金的3~5%
專家提醒：業者最常玩的「隱藏費用」大揭密
小心這些話術：
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「手續費不多啦」➡ 其實可能是總金額的3%
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「免留車方案」➡ 變2%月利率
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「強制保險」➡ 保費比市場價貴2倍
如何比較不同貸款方案？3步驟避開陷阱
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問年化總成本 (APR)：不要只看月利率
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要求完整試算表：含本金、利息、手續費
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多問幾家比價：最少比3家以上
【Q&A】汽車借款利息最常見的疑問
Q1：汽車借款利息怎麼計算？
等額本息、等額本金、先息後本三種最常見。
- 等額本息：月付固定，前期利息占比高。
- 等額本金：每月本金相同，利息隨剩餘本金遞減，總利息較省。
- 先息後本：每月僅繳利息，期末一次清償本金，前期輕鬆但總利息通常最高。
Q2：汽車借款利息可以談嗎？
多數情況可談，建議同時議價「利率＋費用」。
- 提高自備款、縮短期數、提供薪轉或保人、降低負債比。
- 比價多家銀行與融資及當舖，但不送資料的狀況，同步談開辦費、GPS費、違約金等附加條款。
Q3：汽車借款免留車利息很高嗎？
Q4：提前還款會被收違約金嗎？
銀行多對剩餘本金收一定比例；融資與當舖依個別條款。先試算「可省利息」是否大於「違約金＋其他費用」，並書面確認。
Q5：銀行、融資、當舖的汽車借款利率差在哪？
Q6：除了利息，汽車借款還有什麼隱藏費用？
Q7：汽車借款提前還款可以省利息嗎？
Q8：信用不良或警示戶辦汽車借款利息會很高嗎？
可透過改善聯徵紀錄、降低負債比、提供保人/擔保、縮短期數或降低額度，換取較佳條件。務必多家比較並完整試算總成本。
不懂公式、不問總成本，你永遠搞不清楚自己多付了多少。看完這篇，你已經學會如何破解公式、避開陷阱，下一步就是找到值得信任的貸款專家，幫你爭取最佳條件。
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