「銀行不借，融資也搖頭，我的車還能幫我什麼？」

如果你也被這句話困住，那代表你正在面臨：

• 銀行融資以「信用不良」「信用評分不足」「聯徵多查」為由拒貸
• 聯徵查詢紀錄太多，分數降到谷底
• 車子還在貸款中，卻急需一筆資金救急
• 拒絕找親友開口借錢，想低調快速解決

事實是——就算你被銀行融資拒絕，還是有辦法用「汽車貸款」成功拿到資金，
而且不一定要留車、不一定要清償原貸款，甚至當天就能撥款。

這篇文章，我會把 2025 年最新的汽車貸款辦法、利率、成功率、以及破局技巧一次告訴你：

• 貸款中車輛，也能再貸嗎？
• 免留車汽車貸款怎麼辦？
• 利率差多少？銀行 VS 民間一次比較
• 警示戶或聯徵爆炸，有沒有解？
• 成功案例：最短 2 小時拿到錢的真實故事

📌 看完，你不只知道「能不能借」，還能立刻判斷自己該用哪種方式，最快過件、最低成本，安全拿到資金。

什麼是汽車貸款？

汽車貸款，簡單來說，就是用車子當作擔保品，向金融機構借錢的一種貸款管道。
這種方式有三大特點：

• 額度高：依車價與車況，最高可貸到車價的 150%（含保證人與額外擔保品）
• 核貸快：最快 1 小時撥款，不必等銀行融資繁瑣審核
• 條件彈性：即使信用不好、正在貸款中、甚至是警示戶，也有機會通過

汽車貸款額度最高可以貸到多少？

簡單講，汽車貸款額度沒有一個死額度，範圍很廣，也會因申貸管道不一樣而有變化。
會受到幾個重點影響：

車子價值：通常銀行、融資及當舖會用市價來評估，額度多在車價的 40%～130%。

貸款條件：信用好、收入穩的情況下，額度會比較高；
若是警示戶或信用不佳，可能只能貸到低一點比例。

貸款類型：

• 銀行汽車貸款：額度較保守，利率最低，需要信用狀況好，
  有基本的財力證明(薪轉勞保)。
• 
  融資汽車貸款：額度彈性大，利率比銀行高一點，甚至可超過車價，
  也需基本的財力證明。
• 
  當舖汽車貸款：額度因汽車的價值而有所變化，利率最高，不需要財力證明，
  警示戶、信用瑕疵都可申辦。

汽車貸款有哪些種類？

新車貸款

也就是購買全新的車輛，像銀行或金融借貸公司申辦貸款的方案。
通常會透過車行或車商辦理，如果您自己有認識銀行或金融借貸公司也可以自行辦理。

中古車貸款

針對購買二手車時，向銀行與金融借貸公司申辦貸款方案。

原車融資

原車融資就是將您名下的汽車作為擔保或抵押品，向金融借貸公司申辦一筆資金。

汽車轉貸

汽車轉貸也就是您的汽車還在貸款中，將貸款轉到其他家金融借貸公司，
獲得更低利或更優惠的方案。

汽車增貸

汽車增貸是指您原本汽車的貸款尚未結清時，根據車輛的殘值及還款狀況，
向金融借貸公司在申辦一筆資金。

汽車轉增貸

轉增貸也就是將目前的車貸移轉至另一家金融借貸公司，
同時可以提高貸款額度取得額外的資金。

老車貸款

老車貸款顧名思義也就是針對車齡比較高的汽車、但汽車又有價值，
而使用老車去申辦貸款。

汽車貸款需要什麼條件？

1. 滿18歲
2. 名下有汽車
3. 汽車能正常行駛發動
4. 證明您還款能力的文件，例:薪轉勞保、財力證明等。

什麼條件不能辦理汽車貸款？

• 未成年
• 近3個月瘋狂送汽車貸款的案件
• 詐欺、吸毒、通緝犯、酒駕

汽車貸款好辦理嗎？

答案是：取決於你選擇的管道與車況條件。

銀行機構：

• 優點：利率低（年利率 2.88% – 16% 左右）
• 缺點：信用分數要求高、收入需穩定、貸款中車輛與警示戶幾乎無法過件
• 適合：信用良好、車齡較新、無貸款的車主

融資機構：

• 優點：核貸速度快（最快三小時）、條件彈性高（可接受貸款中車輛、信用瑕疵、甚至警示戶）
• 缺點：利率較高（年利率約 3.5%–16%）
• 適合：急需資金、銀行拒貸、聯徵紀錄過多的族群

當舖機構：

• 優點：當天撥款、額度空間高（可接受信用小白、信用瑕疵、警示戶、呆帳）
• 缺點：利率最高（年利率約 12% – 30%）
• 適合：急需資金、銀行融資拒貸、聯徵紀錄過多、警示戶、貸款車的族群

影響汽車貸款好不好辦的 5 大關鍵

1. 車況與車齡 → 車越新、價值越高，額度與過件率越高
2. 貸款狀況 → 無貸款車最容易辦，但貸款中車輛也可透過加貸或轉貸
3. 信用紀錄 → 銀行重視，民間融資彈性大
4. 收入與還款能力 → 證明有穩定還款能力，能提高核貸機率
5. 申辦管道選擇 → 找對管道比條件更重要，錯誤選擇會直接被婉拒

誰適合辦理汽車貸款？

很多人以為汽車貸款只適合信用良好、沒有貸款的車主，但其實市場方案越來越多元，
只要車子還有價值，大部分情況都有機會過件。

以下是 3 大主要族群與申辦策略：

1. 無貸款的車主
條件優勢：車輛已繳清貸款，等於完全自有，抵押價值高。

• 額度：最高可貸到車價的 100%–150%。
• 利率：銀行最低 2%–6%，民間 6%–12%。
• 成功率：銀行、融資公司皆高。

2. 貸款中的車輛
常見誤解：很多人以為車子正在繳貸款就不能再借，其實可以透過：

• 轉貸：用新貸款清償舊貸款，並拿到剩餘差額
• 增貸：保留原貸款，再額外借一筆資金
• 額度：依車價與殘值計算，一般剩餘價值的 70%–120%。
• 成功率：銀行偏低，融資較高。

3. 警示戶 / 信用瑕疵者
挑戰：銀行融資審核會直接拒絕。

• 解法：找願意看車況與抵押價值的民間公司，避開純看信用分數的審核模式。
• 利率：約 2%–2.5%，但可談到合理範圍。
• 成功率：取決於車況與民間公司條件，通常 60%–90%。

汽車貸款有什麼優點及缺點？

優點：

• 貸款門檻低
• 貸款額度較高
• 貸款流程快速

缺點：

• 額外的手續費、服務費、開辦費
• 動保設定費3500 ~ 5000
• 因為門檻比較低、所以很多人會想申辦，造成詐騙業者及不肖業者
• 如果遲繳或未繳，造成汽車被拖吊、支付命令、汽車被拍賣等

不同族群汽車貸款成功率一覽表(以下表單為概況，真實成功率以評估為準)

汽車貸款流程

流程依辦理機構不同略有差異，但一般分為以下四步：

提交申請

• 基本資料（身份證、行照）
• 車況資訊（年份、里程、車牌）

評估額度與利率

• 銀行會看信用分數、車價、財力證明
• 融資公司會看車況、還款能力、財力證明

簽約與設定

• 動產抵押設定（防止車輛被轉賣）
• 收取必要手續費

撥款

• 銀行：3–7 個工作天
• 融資：1-3 個工作天
• 當舖：立即或當天即可撥款

汽車貸款利率與費用全解析

很多人在辦汽車貸款時，只注意到業務報的「月付金額」「期數」，卻忽略了利率與隱藏費用。
結果拿到的錢雖然及時解了燃眉之急，但後面每個月的還款壓力卻越來越大。

一、銀行汽車貸款

• 額度:60% – 100%
• 年利率：2.88%–16%（等於月利率約 0.24% – 1.3%）

優勢：

• 利率低，總利息成本最低
• 大部分附帶還款保障（本息攤還）

缺點：

• 核貸時間較長（ 3–7 天）
• 對信用、收入、職業穩定度要求高
• 警示戶、聯徵爆查、貸款中車輛無法過件

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二、融資汽車貸款

• 額度:90% – 130%
• 年利率：3.5% – 16%（月利率約 0.29% – 1.3%）

優勢：

• 核貸速度快(最快 1-3 天)
• 額度高，條件彈性高，可接受貸款中車輛、信用瑕疵

缺點：

• 利率比銀行高(看條件)
• 若選到不透明業者，可能有額外收費陷阱

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三、當舖汽車貸款

• 額度:40% – 150%
• 年利率：12% – 30%（月利率約 1% – 2.5%）

優勢：

• 核貸速度快（最快 3 小時撥款）
• 額度彈性，條件彈性，可接受貸款中車輛、信用瑕疵、警示戶
• 可辦免留車（邊用車邊還款）

缺點：

• 利率最高
• 若選到不透明業者，可能有額外收費陷阱

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銀行 VS 融資 VS 當舖利率與費用比較表

汽車貸款額度計算方式(影響額度的 7 大因素)

很多人第一次辦汽車貸款時，都會問同一個問題：

「我這台車可以貸多少？」
「我的額度可以到多少？」
「我的利率多少？」

事實上，汽車貸款的額度、利率不是隨便喊的，它是由 車況條件 + 個人條件 + 辦理管道 綜合計算出來的。
不同的貸款管道（銀行、融資、民間），計算方式會有些差異，但大方向會受以下 7 大因素影響：

1. 車輛殘值

• 定義：車輛在市場上的實際轉售價值（參考中古車行情）
• 車越新、里程數低、保養紀錄完整，額度越高
• 高殘值車種（如 Toyota、Honda、Benz）通常額度優勢明顯

2. 車齡

• 車齡越低，融資風險越小，額度自然越高
• 一般銀行可收車齡 10 年內，民間公司可放寬至 15 年甚至更老車

3. 是否貸款中

• 無貸款車可貸到車價的 100%–150%
• 貸款中車輛則會扣除尚未清償的金額，再計算額度

4. 車種與品牌

• 熱門品牌與車款保值性高，可貸比例更高
• 冷門品牌或改裝車可能會被打折

5. 個人信用紀錄

• 銀行：信用良好是必要條件
• 民間：可接受輕微瑕疵或警示戶，但額度可能略低

6. 收入與還款能力

• 有穩定薪轉或報稅證明，可提高額度
• 若收入不穩定，融資公司可能會降低額度以分散風險

7. 辦理管道

• 銀行額度保守，偏向低利率、低風險
• 融資額度較高，核貸彈性大
• 當舖額度彈，條件彈性

貸款中車輛再貸款解析（轉貸、增貸、降息）

很多人以為 「我的車還在繳貸款，所以不能再借」，但實際上，只要車輛還有價值，
貸款中車輛也可以辦理再貸款，而且方法不只一種。

一、什麼是再貸款？
再貸款，又叫 增貸 或 轉貸，是指在原本的貸款基礎上，透過新的貸款方案，再取得一筆資金。
常見情境：

• 車貸還有 2–3 年，但急需週轉金
• 想換更低利率、延長還款期限，減輕每月壓力
• 想一次解決多筆高利債務，集中成單一貸款

二、3種貸款中車輛再貸款方式
1. 轉貸

• 做法：用新的貸款清償舊貸款，並拿到剩餘的差額
• 適合：原貸款利率偏高、還款壓力大，需要降低月付
• 優點：可以降利率、延長期限，月付壓力減輕
• 缺點：需要重新設定動保，可能會有設定費

2. 增貸

• 做法：保留原貸款，額外再借一筆資金
• 做法適合：車輛剩餘價值高於尚未清償的金額，急需現金，且不想動原本貸款條件
• 做法優點：核貸快，不用清償原貸
• 做法缺點：月付會增加，總利息成本上升

3. 「二順位貸款」

• 做法：原貸款繼續繳，由民間融資公司在動保設定上加第二順位，借給你剩餘價值的一部分
• 適合：銀行融資不願意加貸，信用瑕疵或警示戶
• 優點：條件彈性大，速度快（最快當天撥款）
• 缺點：利率相對高，需要評估還款能力

三種再貸款方式比較表

汽車貸款免留車

簡單來說，就是車子依舊在你名下並可正常使用，但借貸公司會在監理站辦理動產抵押設定，
確保在你還款完成前，車輛不能轉賣或過戶。

• 常見對象：白牌司機、業務員、自營商、家中唯一用車的族群
• 辦理條件：車況良好、在可接受車齡範圍內（民間可放寬到 15 年車）

汽車貸款免留車流程

1、資料準備

• 身分證、行照、駕照、牌照登記書
• 若貸款中，如貸款中，須提供資料：身分證、行照、牌照登記書

2、車況評估

• 業者到場拍照、確認里程、檢查外觀與事故紀錄

3、額度與利率評估

• 依車齡、車價、個人條件決定可貸金額與利率

4、簽約與動產抵押設定

• 在監理站辦理設定或線上辦理設定，約 20–40 分鐘完成

5、撥款

• 銀行 3 – 7 天
• 融資 1 – 3 天
• 當舖 當天或立即

汽車貸款免留車的優缺點

✅ 優點

• 不影響用車需求
• 核貸速度快（民間最快當天撥款）
• 可接受信用瑕疵與貸款中車輛

⚠️ 缺點

• 利率略高於留車貸款
• 若未按時還款，仍有被收車與拍賣的風險
• 遇到不合法業者，可能有額外收費陷阱
• 當舖業者會裝上gps，讓風險降低

汽車免留車貸款成功率分析

成功率取決於 車況 + 個人條件 + 辦理管道。

警示戶汽車貸款辦法

很多人已被列為「警示戶」
在多數人印象中，警示戶就像「黑名單」，不但辦不下信用卡，貸款更是處處碰壁。
但事實上，警示戶依然有機會辦到汽車貸款，只是必須找到對的辦法與管道。

警示戶能辦汽車貸款嗎？

• 銀行：幾乎 100% 拒絕
• 融資：只要車況良好、車價有價值，有一定的財力證明
• 當舖：只看車況及車價還有市場價格

警示戶汽車貸款破局技巧

1、找專辦警示戶的借貸公司

• 這類公司審核重點在車況與還款能力，不會完全看信用紀錄

2、準備齊全的車輛與收入資料

• 身分證、行照、車貸資料（若貸款中）、收入證明（薪轉、勞保、報稅)

3、選擇免留車貸款

• 如果車輛是工作必需（例如白牌、業務），免留車是最佳方案

4、考慮二順位貸款

• 若車輛還在貸款中，可透過二順位貸款再借一筆資金

5、避免高風險借貸

• 切勿找地下錢莊或無牌業者，避免利息過高與暴力討債風險

汽車貸款成功案例分享

不管是無貸款車、貸款中車輛，甚至警示戶，只要車輛有價值、找到正確辦理方式，就有很高機率成功核貸。
以下是真實情境整理，讓你看看不同條件的人，是怎麼順利拿到資金的。

案例一：無貸款車車主，急用資金週轉

• 客戶背景：陳小姐，32 歲，百貨專櫃員工
• 車況：2019 年 Toyota Altis，車況良好，已繳清貸款
• 需求：家中突發醫療費，需要 40 萬急用資金
• 辦理方式：銀行汽車貸款

過程：

• 提供薪轉勞保，銀行快速評估信用
• 3 天內核准額度 42 萬，年利率 3.88%
• 結果：利率低、分期 48 期，每月負擔輕鬆
• 關鍵原因：車況佳 + 信用良好 + 穩定收入

案例二：貸款中車輛，增貸成功拿到 20 萬

• 客戶背景：林先生，28 歲，外送員
• 車況：2021 年 Honda Fit，還有 18 萬貸款未繳清
• 需求：想增貸 20 萬用於家中裝修
• 辦理方式：融資免留車轉增貸

過程：

• 評估剩餘車價約 45 萬，扣除原貸款 18 萬後，可再貸 20 萬
• 當天簽約 + 動保設定，4 小時內撥款
• 結果：雖然利率較銀行高（年利率 6.5%），但解決了急用資金需求
• 關鍵原因：車價殘值高 + 融資核貸速度快

案例三：警示戶，二順位貸款成功過件

• 客戶背景：王先生，40 歲，自營餐飲業
• 車況：2017 年 Mitsubishi Outlander，尚有 12 萬貸款未清
• 需求：資金缺口 15 萬，用於店面翻修
• 辦理方式：民間二順位貸款（免留車）

過程：

• 銀行融資因警示戶紀錄直接拒絕
• 尋找專辦警示戶的民間公司，評估車況後核准 15 萬
• 當天中午送件，下午即撥款
• 結果：雖年利率為 24 %，但快速解決資金問題
• 關鍵原因：業者不看信用分，重視車況與抵押價值

案例四：高齡車也能成功貸款

• 客戶背景：吳阿姨，55 歲，市場攤販
• 車況：2008 年 Nissan Tiida，車齡 17 年
• 需求：借 8 萬元周轉攤位進貨
• 辦理方式：民間免留車

過程：

• 一般銀行融資拒收超過 10 年車齡
• 尋找願意收高齡車的業者，車況檢查後當天核准
• 結果：核貸 8 萬元，24 期攤還
• 關鍵原因：雖車齡高，但保養紀錄完整、車況良好

汽車貸款常見陷阱與避坑指南

陷阱一：隱藏手續費

• 現象：廣告上寫「免手續費」「免繳3期」，但簽約時才發現有「文件製作費」、「保管費」、「諮詢費」「開辦費」等額外費用。
• 後果：實際年利率被拉高，還款壓力超過預期。

避坑方法：

• 在簽約前要求「完整費用明細表」
• 檢查契約上是否明確列出所有費用

陷阱二：超高利率偽裝低月付

• 現象：業務用「每月只要還 3,000 元」吸引你，但實際計算後發現利率高達 20% 以上。
• 後果：總還款金額超過原借款的兩倍。

避坑方法：

• 要求業者提供「年利率」與「總還款金額」
• 使用貸款計算機自行試算

陷阱三：強制留車或不合法收車

• 現象：部分業者以「風險控管」為由，要求你留車，甚至在你延遲幾天繳款就直接拖走車輛。
• 後果：車輛被低價拍賣，造成損失。

避坑方法：

• 優先選擇「免留車」方案
• 契約中確認「逾期處理流程」

陷阱四：黑市或無牌業者

• 現象：打著「無查聯徵、當天撥款」口號吸引客戶，但背後是高利息、暴力討債或黑道背景。
• 後果：債務不斷滾大，甚至人身安全受威脅。

避坑方法：

• 查詢業者是否有合法融資執照
• 優先選擇有實體店面、營業登記公開的公司

陷阱五：二順位貸款不透明條件

• 現象：貸款中車輛加辦二順位，但業者不告知原貸款與新貸款的衝突風險。
• 後果：若原貸款未繳清，可能同時被兩方催收。

避坑方法：

• 先確認原貸款契約是否允許二順位
• 要求業者書面列出還款順序與權利義務

避坑三原則

• 所有費用要白紙黑字寫清楚（含利率、手續費、設定費、違約金）
• 選擇合法、有執照的業者（可在經濟部商業司或地方政府查詢）
• 不要只看月付金額，要看總還款金額與實際年利率

要怎麼提升自己汽車貸款的成功率？

1. 提前優化個人信用狀況
   信用狀況是影響額度與利率的重要關鍵。
2. 如果計畫在半年後買車
   可以確保信用卡準時繳款、不刷卡刷到7~8成以上、頻繁申貸、辦卡、信用卡繳最低。
3. 提供完整的財力證明
   其實不管是銀行、融資、當舖，最關心的還是您的還款能力。

薪轉、所得清單、財產清單、工作證明、股票、定存、房產、保險是能幫忙加分的。

汽車貸款提早清償與違約金注意事項

許多人在辦理汽車貸款時，只關注「額度」和「利率」、「月付金」，卻忽略了提早清償（提前還款）的規則與費用。
結果當資金提早到位想一次還清時，才發現需要支付違約金或其他額外費用。

什麼是提早清償？

提早清償指的是在原本的貸款期限結束前，提前一次還清全部本金與利息。

常見原因：

• 收到一筆額外收入（年終獎金、投資收益）
• 想減少利息支出
• 打算出售車輛

提前清償注意事項

1、確認契約條款

• 申辦前務必詢問「提前清償是否收違約金、計算方式、滿幾個月可免」

2、計算節省利息與違約金的差額

• 若節省的利息 > 違約金，才值得提前還款

3、注意保險與附加費用

• 有些貸款附帶的保險費用，提前還款時不會退還

4、與業者談減免

• 尤其是民間貸款，有機會在提前清償時談到減免或分期支付違約金

提早清償的最佳時機

• 利息型態為「本息攤還」：越早還清，節省利息效果越大
• 利息型態為「先息後本」：建議在還本期開始前還清，效果最佳

申辦汽車貸款前必看 5 大建議

先評估自己的車況與價值

• 車齡、車外觀、里程數、保養紀錄，都是核貸的重要依據
• 高殘值車（熱門品牌、事故少）額度高，利率低
• 建議先到中古車行情網站或車商估價，心中有底

準備齊全的個人與車輛資料

• 身分證、行照、駕照、牌照登記書
• 收入證明（薪轉、勞保、報稅）
• 原貸款資料、繳款紀錄（若車輛貸款中）
• 資料齊全能讓銀行、融資、民間業者快速審核，縮短撥款時間

同時比較銀行、融資及民間方案

• 銀行優勢：低利率(2.88% – 16%）、成本低
• 融資優勢：利率稍高(3.5% – 16%）核貸快、條件彈性大
• 當舖優勢：利率最高(12% – 30%）可客製化、當天撥款

確認所有費用與條款

• 年利率（而非只看月付金額）
• 服務費、動保設定費、提前清償違約金、開辦費（每家收的費用不一樣）
• 逾期還款的處理方式
• 白紙黑字寫進契約，避免口頭承諾與事後加價

留意貸款對未來信用的影響

• 銀行貸款：正常還款可累積信用分數
• 融資貸款：雖不一定上報聯徵，但若違約，可能影響未來申貸
• 當舖貸款：一定不會報聯徵，會看還款能力

汽車貸款常見問題 Q&A

以下整理出辦理汽車貸款時，客戶最常問的問題與解答，讓你一次搞懂，不再被流程與條款搞糊塗。

Q1：汽車貸款額度怎麼算？

Ａ：主要依車價殘值、車齡、貸款狀況、品牌保值度，以及申請人的信用與收入條件計算。

• 無貸款車：可貸車價 100%–130%
• 貸款中車輛：扣除剩餘貸款後的淨值部分，再依比例核貸
• 貸款中車輛：直接計算車價的 40%，為可貸金額

Q2：汽車貸款一定要查聯徵嗎？

A：銀行必查聯徵，融資公司有些不查；當舖不查，或做簡易信用評估。

• 信用良好 → 銀行利率低
• 信用瑕疵、警示戶 → 建議找不查聯徵的當舖

Q3：汽車免留車貸款安全嗎？

A：安全與否取決於業者是否合法。

• 有合法融資執照、契約透明 → 相對安全
• 黑市或無牌業者 → 高風險，可能有高利與暴力討債

Q4：貸款中車輛還能再貸嗎？

A：可以，常見方式有：

• 轉貸 → 降利率、延長期限
• 增貸 → 保留原貸款，再借一筆
• 二順位貸款 → 當舖加在原動保後順位

Q5：警示戶能辦汽車貸款嗎？

銀行融資幾乎拒絕，但融資公司會看車況與價值（或需要保人），當舖可直接辦理免留車或二順位貸款。

Q6：汽車貸款多久可以撥款？

• 銀行：3–7 個工作天
• 融資：1–3 小時可入帳（視公司流程）
• 當舖：當天撥款

Q7：汽車貸款利率怎麼比較？

不要只看月付金額，要比較「年利率 + 所有費用（手續費、設定費、違約金）」。

Q8：提前清償會收違約金嗎？

• 銀行：剩餘本金 1%–3%，有些滿 6–12 個月後可免
• 融資：剩餘本金 3%–5%，少數滿 18–24 個月可免
• 當舖：多以期數規則為主，依個案條件客製

Q9：辦汽車貸款會影響我的信用嗎？

• 銀行貸款：正常還款可加分，逾期會扣分
• 融資貸款：多數不影響聯徵，但銀行端可能看得到設定；逾期仍可能被登記負面紀錄
• 當舖貸款：不影響聯徵與信用，但若查到私設紀錄，可能影響其他機構核貸

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