第一步【全面檢視個人信用報告】

如果不知道自己的信用狀況，就無法制定規劃改善計畫，
因此檢視信用報告是「先知先覺」，也是改善的第一步。

取得信用報告方式

1. 郵局代辦：需攜帶雙證件，向郵局櫃台辦理申請中文「個人信用報告」
   (含加查項目)，填寫郵局專用申請書即可。
2. 至聯徵中心服務櫃台辦理：需攜帶雙證件到聯徵中心
   「台北市中正區重慶南路1段2號1樓」即可辦理。
3. 自行調閱信用報告：需先備有自然人憑證，可到戶政事務所辦理。
   辦理完成後，使用電腦插自然人憑證到讀卡機至聯徵中心網站，
   預設密碼持卡人的出生年月日共六碼，即可下載申辦。

怎麼看信用報告內容

債務確認：確認名下所有的信貸、車貸、房貸、信用卡等。

遲繳與繳最低：最重要的部分，所有紀錄都會寫在信用報告上。

信用評分：最下面會直接寫您的信用評分，會了解目前個人信用評分的區間。

第二步【打造負擔範圍內的還款規劃】

為什麼還款規劃那麼重要？

信用評分很大的重點就是「還款記錄」，也是金融機構最在意的點，您是否能準時繳款。

所以您需要一份清晰、明確的還款計畫，確保每個月能準時繳款或提早繳款。

收入與支出的盤點

在還款規劃前，先做一次「收入與支出」的全面盤點。

也就是所有收入（薪資、投資、其他收入等），所有支出
（房租、保險、水電、生活必需品、子女教育費用等）。

只有您能清楚知道自己目前的財務狀況，才可以制定還款預算。

優先處理「高利率」或「遲繳」的債務

若您名下多筆債務，應以「利率最高」或「已遲繳」的債務優先處理，
這些債務負擔最重，而且遲繳會直接拉低信用評分。

如果有多筆信用卡循環利息，可以考慮辦理「信用卡整合」但要確保能準時繳款。

設定「自動扣款」或「行事曆提醒」

為了避免忘記導致遲繳，可以善用「自動扣繳」功能，
把信用卡或貸款的月付帳單直接從您的主要帳戶扣除。

如果怕餘額不足，可以設定手機提醒，每月在還款日前收到通知，確保資金可以供扣款。

第三步【有效控管負債比與信用卡刷卡額度】

什麼是「負債比」與「信用卡刷卡額度」？

負債比：負債比就是指您的總債務每個月還款金額，佔月收入比例的多少。

信用卡使用額度：如果您的信用卡額度是10萬，已經刷9萬，
這時就表示您的信用卡使用額度90%；
會對信用評分有負面影響，建議刷60%-70%內。

如何降低信用卡使用額度？

• 拆分消費：若有多張信用卡，可以分配使用額度。
  

• 申請提高信用卡額度：可以向銀行提出提高信用卡額度，
  這樣同樣的消費金額也能使「信用卡使用額度」降低。
  

• 適度使用現金或簽帳卡：在有餘力的狀況下，可以使用現金或簽帳卡支付，
  避免信用卡使用額度過高。

控管債務結構：避免「高風險」

如果同時擁有多筆「銀行貸款」「循環信用卡」，在金融機構就會被視為高風險客戶。

避免過度申請信用卡及貸款

銀行調閱聯徵會有「查詢次數」，後面會備注，
如果短時間內多次向金融機構申貸，它們就會有疑慮。

也不建議同一時段密集申辦信用產品，會對信用評分造成影響。

第四步【穩定累積信用評分紀錄】

持久而穩定的紀錄超重要

信用評分除了看目前的狀況以外，也重視「歷史紀錄」。

一兩次的遲繳雖然會影響，但後續您能長期保持按時繳款的紀錄，
負面影響會逐漸淡化，信用評分也會慢慢提升。

建立穩定的貸款及信用卡繳款紀錄

如果過去信用不良，可以從信用卡開始重新累積。

不論是申辦貸款還是信用卡，確保每個月都能按時全額繳清，
讓聯徵紀錄保有「持續良好的繳款行為」。

這就如同信用培養，一步一步提升信用評分。

避免再出現負面紀錄

如果您在努力改善信用評分階段，一次新的「遲繳」或「拖欠」紀錄，
都可能讓前期的努力大打折扣。

信用卡過多可以直接停卡嗎？

很多人後續發現自己信用卡很多，選擇停卡。

但其實信用評分也會考量「信用卡持有多久」，
如果要停卡可以先考慮停掉「年費高」或「遲繳」或不常用的卡，
保留1-2張持卡最久的卡，且正常使用並每月繳清，維持良好紀錄。

第五步【善用金融資源】

與祥富金融專業顧問諮詢

若您的債務狀況比較複雜，或者有多筆遲繳記錄，不好處理，都可以跟我們顧問諮詢協助。

我們顧問能為您協調更好的還款條件，並指導您如何理債。

保險、投資或其他財務規劃

信用評分講實在也只是財務健康的一環，若能同時規劃保險、投資等項目，
風險自然會下降，而且更容易取得金融機構的信任。

信用評分迷思【誤解信用評分運作】

• 沒有信用卡，信用評分也不會差

這就是信用小白，不會差沒錯，但也完全「沒有紀錄」。

您沒有這些信用紀錄，您的信用評分要怎麼累積，對銀行來說就會有疑慮，
會被視為「信用空白」或「不確定風險」。

• 我每個月都有繳清信用卡啊！！

很多人覺得不積欠信用卡，信用就會良好，但實際上信用評分的評分面向是很多元的。

使用率、信用卡持卡、查詢次數等，都會有影響。

• 查詢信用報告會降低信用評分嗎？

如果您近期多次申請信用產品，被多次查詢聯徵時，
金融機構就會有疑慮您是不是有什麼狀況，急需資金而風險高。

個人查詢信用報告是不會影響信用評分的。

• 一次性還清貸款，能讓信用評分大幅提升嗎？

一次性還款是可以降低負債比、減少遲繳風險，但信用評分更看重穩定還款計路。

• 所有信用產品，都只會讓分數下降？

適度並正確使用信用產品，是能累積正面的信用紀錄的。

信用評分低有什麼痛點？

高利率或被婉拒

信用評分比較低時，銀行或金融借貸公司就會提高貸款利率，
以彌補他們承擔的風險，甚至直接婉拒您的貸款申請。

過度依賴非正規管道

有些人沒辦法透過正常管道申辦時，就會求助於代辦公司或民間管道去申辦資金協助。

信用評分不佳案例

1.案例A：年輕剛出社會的上班族新鮮人有信用卡遲繳狀況

狀況：剛畢業不久的Ａ先生，對金融知識了解不多，在購物時，把兩張卡都刷滿，
後續因為家裡突發狀況，導致連續每個月繳信用卡最低應繳，無法全額繳清。

• 先查看目前信用報告的狀況，確認遲繳金額與時間還有繳最低幾期。
• 與銀行協商分期，降低每月的負擔。
• 降低不必要的消費，先使用一張信用卡作為日常支出，並每月按時繳款。

後續在半年多後，分期繳款都正常按時繳款，
使用的信用卡每個月也都只是70%內然後每個月全額繳清，信用評分慢慢回升。

2.案例B：多種貸款的自營商

狀況：自營商同時持有三家銀行，但不同類的貸款，還有個人信用卡積欠；
因為當時疫情的狀況，導致生意很差，無法繳出月付金。

1. 向祥富金融專業顧問諮詢，檢視所有的債務及信用狀況。
2. 教導B先生與銀行協商並延長還款期限，並將月付金降低。
3. 多貸一筆資金，把信用卡及高利率的貸款清償。

經過1年後，B先生把多類貸款及信用卡整合，並都有按時繳款，信用評分穩健慢慢回升。

信用評分不佳有什麼常見問題？

信用卡及貸款遲繳記錄需要維持多久才會消除？

遲繳、催收及呆帳紀錄，自款項清償日後續的3年，呆帳紀錄最長，結清後的5年。

持有多張信用卡對信用評分有影響嗎？

不會。

主要在於「信用卡額度使用率」及「還款紀錄」，
每張信用卡沒有遲繳、繳最低、預借現金，使用率在70%內，
並按時每期繳清是會增加您的信用評分的。

頻繁換工作，對信用評分有影響嗎？

多少會有影響。

在您申辦貸款時，金融機構會考量您「工作穩定度」與「財力證明」。

如果您一直換工作金融機構會有疑慮，會在額度或利率上會有調整，
不會直接影響信用評分。

很多代辦公司或不肖業者說能幫您洗信用評分？

都是詐騙。

如果真的能洗，他們怎麼不先洗自己的；如果給他們所謂的「洗信用評分」
後續可能就會變警示戶或有法律案件在身。

為什麼貸款都被婉拒？

都已經被拒絕，就不要送件了。

先檢視信用報告：確定是否有遲繳、呆帳或其他負面紀錄。

• 降低負債比：清還部分債務，與銀行協商更好的還款條件。
• 提升收入：可以增加副業或兼職，讓銀行看到更多收入證明。
• 尋求擔保：信用評分不足，可以補信用良好有財力的人做為共同借款人，增加過件率。

要如何避免多家銀行查聯徵，又可以比較到貸款方案？

可以先諮詢，但避免送件。

事先做好功課：可以先上網或直接諮詢各家銀行客服基本條件、利率。

同家銀行有多種貸款產品比較：有多種貸款產品可選，減少跨銀行申請次數。

最快的是直接找祥富金融顧問諮詢，我們會根據您的狀況安排適合的貸款方案。

負債多，想債務整合，會降低信用評分嗎？

不會。

債務整合成功申辦後，降低負擔，不就更能付出款項，就不會導致遲繳或未繳。

過去有遲繳記錄，多久會讓信用評分恢復正常？

遲繳對信用評分是有影響的，通常會留存3年，
需要累積後續「良好信用紀錄」來稀釋負面影響。