如果你手上有黃金，不管是 金條、金飾、金戒指、祖傳金飾、甚至 K 金，
只要有急需資金，最快取得現金的方式就是——黃金借款。

但大部分人不知道：

• 去銀樓「賣掉」跟去當舖「借款」差超多
• 不同純度（K 金 vs 黃金 9999）差 20～40% 成數
• 同樣 4 錢黃金，不同當鋪竟能差到 數千元以上
• 有些地方會「暗扣重」或「壓金價」，你不知道就吃虧
• 警示戶、沒薪轉、沒工作，一樣可以用黃金借到錢
• 一錢多少錢？現在金價？怎麼查？多數文章沒講清楚

本篇文章就是要讓你 10 分鐘一次搞懂：

黃金借款是什麼？與銀樓回收、黃金典當的三大差別

很多人以為「黃金借款」就是「賣掉黃金」，
其實兩者完全不一樣。

• 黃金借款 = 抵押借款（東西還是你的）
• 黃金回收 = 把黃金賣掉（不能拿回來）

處理方式不同，結果差超大。

黃金借款是什麼？（借錢，被商家保管不是賣掉）

黃金借款是將你手上的黃金（如：金條、金飾、戒指）拿去金融公司進行估值，

依照：

• 重量
• 純度
• 當日金價
• 借款人條件

核定可借的金額。

重點：東西還是你的。只要按時繳息，後續結清，就能隨時取回。

適合：

• 不想賣掉黃金
• 只是短暫周轉
• 需要今天拿到現金

黃金典當

典當是一種「短期抵押借款」，依照《當鋪業法》運作：

• 借款期通常 30 天
• 到期可以續當（展期）
• 東西仍然可以贖回（只要繳息）

典當與一般借款相比：

• 流程更快
• 手續更簡單
• 適合短期資金需求

黃金回收（銀樓）＝直接賣掉

銀樓做的是「收購」，不是借款。

• 一次性買斷
• 拿到錢後就不能贖回
• 計價方式多為「回收價」＝略低於當日金價

適合：

• 決定不留黃金
• 想全部變現
• 不適合需要短暫周轉
• 不適合想保留金飾紀念性

三者差異比較表

黃金借款可以借多少？完整 4 大影響因素

這是目前客戶最在意的兩件事：

• 我能借多少？
• 我的黃金到底值多少？

因素 1：黃金重量（多 0.1 錢可差很多）

黃金的主要計價單位是「錢」：

• 1 錢 = 3.75 公克
• 重量越重，能借的金額越高
• 精準秤重很重要（黑心常用「扣重」作為陷阱）

因素 2：黃金純度（9999 金 vs K 金差很大）

這是各位客戶比較不懂的也是最重要的：

純度不同＝成數差到 30～50%！

因素 3：當日國際金價（怎麼查？）

金價每天變動，市場流通性很高，影響借款成數和金額：

• 金價高 → 可借比較多
• 金價低 → 可借比較少

如何查金價？

可提供以下查詢方式：

展寬貴金屬

黃金價格資訊站 

Kitco 國際金價 

很多人問說：

黃金可以買嗎？

→ 在金價上漲趨勢下，買黃金常被視為保值手段

因素 4：借款人條件（警示戶、信也能借）

黃金借款跟銀行及融資貸款不同，重點不在聯徵及還款能力，而是 黃金本身的價值。

• 警示戶可以
• 沒薪轉可以
• 沒工作可以
• 信用不好也可以

不同黃金種類的借款成數比較

多數人只知道「黃金越純越能借」，
但不知道 不同金種的成數差異可高達 30～50%。

9999 金條、金塊（可借成數最高）

• 純度 99.99%，市場流通性最好
• 成數可達 8～9 成（依店家而定）
• 通常比金飾估價更高

純金項鍊、戒指（一般民眾最常見）

• 純度約 99% 左右
• 因造型、工錢會影響鑑價
• 成數約 6～8 成

祖傳金飾、有耗損金飾

• 純度介於 90～99% 間
• 耗損、空心、焊接處多 → 成數較低
• 多數成數約 5～7 成

建議提前清潔、拍照留存 → 可提升估價透明度

K 金（成數最低，但仍可借）

• 18K = 75% 黃金
• 14K = 58% 黃金
• 因純度低，市場價值低
• 成數多落在 3～5 成

黃金種類成數比較表

辦理黃金借款需要準備哪些資料？

其實黃金借款跟銀行及融資貸款完全不同：

銀行看聯徵 → 融資看擔保品、還款能力 → 當鋪看黃金

所以所需資料非常簡單。

雙證件（最基本）

• 雙證件影本
• 外籍人士可用 ARC 居留證

黃金本體（必備項目）

無論是：

• 金條
• 金飾
• 金手鍊
• 金戒指
• K 金飾品

都必須帶到現場，因為要秤重＋檢驗。

黃金借款流程圖解（5 分鐘搞懂）

流程需要多久？會很複雜嗎？今天可不可以拿到錢？

這是個各位客戶辦理前最想知道的事！！

步驟 1：檢驗黃金（是否公開透明？超重要）

以 XRF 機器或燒金檢測黃金純度。
如果店家「不給你看過程」＝高風險。

✔ 建議找：公開檢測、有監視器、有秤重畫面
❌ 黑心模式：關門測試、收走黃金後不讓看

步驟 2：秤重（差 0.1 錢都可能差 500 ～ 1000 元）

流程：

• 將飾品拆開秤
• 若為多件飾品，會分開測量
• 秤重結果會當面確認

👉 黑心店家常見陷阱：

• 暗扣重
• 用不準的秤

選擇「公開電子秤」非常重要。

步驟 3：查當日金價（影響借款上限）

金價每天都有波動。

步驟 4：計算可借成數（透明度很重要）

公式：

• 可借金額 ＝ 重量 × 當日金價 × 純度 × 成數

多數店家成數如下：

• 金條：80～90%
• 純金：60～80%
• K 金：30～50%

步驟 5：簽約（合法契約）

• 必須由合法公司開立契約書
• 載明：借款金額、利息、保管費、到期日
• 正常流程不會收押金、不會強迫推銷

步驟 6：即時撥款（最快 5 分鐘收到錢）

常見撥款方式：

• 現金
• 銀行匯款

什麼樣的流程才是「不會被坑」？

很多人對金價懂，卻對流程不懂，造成被坑。

• 全程公開檢測
• 完整秤重流程
• 契約透明
• 金價公開
• 無隱藏費用

黃金借款利息怎麼算？（清楚公式＋比較）

「黃金借款」、「黃金典當」的人最怕兩件事：

• 利息會不會太高？
• 會不會被亂收費？

這章就是要讓讀者在 5 分鐘內完全搞懂：

利息怎麼算、怎麼比、怎麼避免被坑。

當鋪法定利息上限是多少？

依照《當鋪業法》，合法利率上限為：

• 月息 2.5%（年利率 30%）
• 可另外收「倉棧費」（通常 5% 內）

所以：

✔ 如果月息 ≤ 2.5% → 合法
❌ 如果月息 > 2.5% → 違法高利貸

保管費 vs 利息（80% 的人搞不清楚）

很多人誤會：

「保管費＝另收的利息？」

其實不是。

• 利息＝借錢的成本
• 保管費＝保管黃金的保險成本

👉 合法當鋪會清楚寫明兩者
👉 黑心當鋪會把保管費藏在利息裡

透明度＝選當鋪最重要的標準之一

還款方式有哪些？

當鋪借款有兩種還法：

① 月付息（最常見）

• 每月只繳利息
• 本金想還時一次還清
• 適合：短期周轉、隨時想贖回

② 本利攤還

• 每月繳「本金＋利息」
• 但黃金借款較少用此方式

提前還款會退利息嗎？

• 會
• 大部分店家採「日息計算」，提前還款會退還未使用天數的利息
• 越早還越省

怎麼判斷利率是否合理？

判斷方式：

1. 月息是否 ≤ 2.5%
2. 有沒有另外多收手續費、代辦費、開辦費？
3. 是否公開標示保管費？
4. 是否強迫你展期？

若你想知道現在坊間利率行情，
玥鋒可直接幫你「免費比價」，避免被坑。

利息比較表

黃金借款 vs 銀樓回收：哪個比較划算？

許多人搜尋的問題：

• 要賣掉黃金？還是借款比較划算？
• 去銀樓比較快？還是當鋪比較快？

成數差異（價值差異最大）

• 黃金借款：可借 5～9 成（依種類）
• 銀樓回收：只能依回收價（通常比金價再低 5～10%）

也就是：

• 借款比較保值
• 回收比較虧本

現金拿到的方式

• 黃金借款：借多少就拿多少
• 銀樓回收：以回收價賣掉，一次拿現金，但無法贖回

能不能贖回？

• 黃金借款 → 可以（重要）
• 銀樓回收 → 一旦賣掉就不能取回

所以對於有紀念價值的金飾、祖傳金飾：
借款絕對勝過賣掉。

不同族群建議怎麼選？

黃金借款注意事項（揭露黑心手法）

這邊會講解許多黑心商家會使用的手法，教您如何防範：

黑心手法 1：隨意扣重（最常見）

• 明明 4 錢，只秤到 3.5 錢
• 說「扣掉扣重」、「扣掉焊接」
• 沒讓你看到秤重畫面

✔ 正常店家會：

• 當面拆飾
• 拿出電子秤
• 全程公開

黑心手法 2：不公開檢測（不可接受）

黑心會把黃金帶進房間、背對客人測試。

可能發生：

• 故意說純度低
• 說你的飾品有摻雜物
• 說你的黃金不是 9999

正常店家會 公開檢測，
並讓客人「看到數值，並講解」。

黑心手法 3：壓低金價（超過 5% 就異常）

金價可查，所以不能亂報。

例如：

• 當日金價 2,300
• 黑心：跟你說 2,100（差 200/錢）

✔ 誠實店家會：

• 告知金價來源
• 讓你自己查

黑心手法 4：手續費模糊不清

常見套路：

• 「這個費用是必要的」
• 「這筆是保管費但算在利息裡」
• 「處理費 500〜1,500」

✔ 正常店家：

• 不收押金
• 不多收手續費
• 不藏費用

如何提高黃金借款額度？

大部分人都以為黃金能借多少「就看秤重」或「看店家評估」。
其實不然。

黃金借款額度可以靠「技巧」提高。
因為只要多做一點功課，他就能多借 2,000～5,000 元，甚至更多。

技巧 1：借款前先清潔黃金（提高亮度＝提高估價）

你的金飾如果表面氧化、有污垢，可能影響：

• 檢測純度
• 估價印象
• 重量判定

你可以：

• 回家用溫水＋中性清潔劑清洗
• 或用軟布擦拭（不要用粗布或牙刷避免刮痕）

乾乾淨淨的金飾在「公開檢測」時會直接得到更高的成數。

技巧 2：避免耗損、變形（會直接掉成數）

以下情況會直接降低成數：

• 變形、凹陷
• 焊接修補痕跡
• 空心金飾破洞
• 嚴重刮傷

建議：

• 先上金飾店免費調整形狀
• 或先修復，再拿去借款

這樣成數可以多 5～10%。

技巧 3：選擇公開秤重 & 公開檢測的店家

這不是花招，而是最實際的：

• 黑心店家會暗扣重（常扣 0.2～0.5 錢）
• 有些店只用老式天平（容易誤差）
• 有些店用不公開的測試方式（容易壓純度）

技巧 4：飾品拆分 vs 不拆分（專業技巧）

這是非常高級的技巧，有些金飾若 可能分開秤重會更高估值，例如：

• 粗鍊子
• 多段式手鍊
• 帶吊墜的項鍊

但也有些金飾 不適合拆分，例如：

• 老件手鐲
• 焊接點很多的項鍊

👉 正常店家會告訴你「拆 vs 不拆」哪個比較划算。
👉 黑心店家會「故意拆開」讓重量看起來更低。

「玥鋒理財的公開流程，會與客戶一起討論拆分與否，確保估價最高。」

技巧 5：善用「高金價」時借款（低風險又高額）

金價高時：

• 借得比較多
• 贖回負擔不變
• 權益最大化

金價低時：

• 可以先借少一點（避免贖回虧損）

真實案例：小資族／媽媽族群／警示戶／臨時急用

案例 1：小資族急需 2～3 萬（卡費還款）

背景：
25 歲上班族，月薪 32,000，信用卡繳不出來，急需 20,000～30,000 周轉。

問題：
銀行不借、信用卡最低還款壓力大。

做法：

他拿了：

• 1 錢的小金豆
• 1 錢金戒指*2

到玥鋒理財檢測、秤重。

結果：

• 當日金價：15,000 元/錢
• 可借成數：7 成
• 估價：3 錢 x 10,500 = 31,500 元
• 可借約 31,500 元
• 月繳金額：1260 元
• 10 分鐘撥款

他最滿意的地方：
「借一天就還也只算一天利息。」

案例 2：媽媽族群臨時繳學費（保留金飾很重要）

背景：
兩寶媽，孩子補習班要一次繳 36,000 元。
不想賣掉婆婆留下的金飾。

問題：
急需現金但不願意賣掉有情感價值的金飾。

做法：
拿了：

9999 金戒指（1 錢）

手鍊（4 錢）

結果：

• 合計：5 錢
• 金條與純金成數高：借到 52,500 元
• 不需要賣掉東西
• 兩週後補習費繳完→直接贖回

她說：
「這是最不傷元氣、也不傷感情的周轉方式。」

案例 3：警示戶 額度 0 → 用黃金借到 35,000 元

背景：
35 歲男性，因為卡費協商中被列為警示戶。

問題：
銀行拒貸、民間貸款也不收。

做法：
拿了 8 錢的純金項鍊來借。

結果：

• 金價：15,000 / 錢
• 8 錢 = 120,000
• 成數 7 成 → 可借 84,000 元
• 只借 50,000 元
• 完全不查聯徵、不看信用

他最驚訝：
「原來警示戶也能借到錢，而且比我預想中快太多。」

案例 4：臨時急用（醫療費、家中事故）5 分鐘撥款

背景：
家中長輩緊急住院，需要先繳 20,000 元押金。

問題：
臨時需要現金，沒時間跑銀行。

做法：
拿 1 只金手鍊（3 錢）到玥鋒。

結果：

• 金價：15,000 / 錢
• 3 錢 = 45,000
• 成數：8 成（金飾完整）
• 借到 3,0000 元
• 5 分鐘內完成撥款
• 順利應急

他的感想：
「比刷卡預借現金便宜、也沒那麼複雜。」

黃金借款推薦：為什麼選擇玥鋒理財？

黃金重量到底要怎麼換算？一厘、一分、一錢、一兩？純金、K金？

主要換算:

• 1兩 = 10錢
• 1錢 = 10分
• 1分 = 10厘

簡單換算就是：1兩 = 10錢 = 100分 = 1000厘

對應公克:

• 1兩 = 37.5 g
• 1錢 = 3.75 g
• 1分 = 0.375 g
• 1厘 = 0.0375 g

純金的金含量99.9%(999)或99.99%(9999)黃金

24K金表示100%(理論值)的純度、18K表示18/24也就是75%的金含量、
14K表示約58.8%的金含量，以此類推。

K數越高也就代表含金量越高，相對價格上也會比較高。

黃金借款常見問題 FAQ｜一次解答你最想知道的事

K 金可以借嗎？可以借多少？

可以。K 金因為純度較低（18K 約 75%、14K 約 58%），能借到的成數通常約 3～5 成。雖然不像 9999 金條那麼高，但一樣可以快速換成現金。

非本人可以借嗎？家人可不可以代辦？

可以。只要準備借款人與代辦人的證件、簽署簡單授權書與黃金本體，就能由家人或朋友代為辦理，流程一樣很快。

警示戶可以借嗎？

可以。黃金借款是看黃金價值，不看聯徵、不查信用。就算是警示戶、協商中、沒有薪轉，只要有黃金，都有機會順利借款。

黃金借款和一般借貸有什麼不同？

一般借貸（像銀行、信用貸款）要看聯徵、薪轉、工作年資。黃金借款是拿黃金抵押，只看重量、純度與金價，不看你的信用。優點是門檻低、速度快、還款彈性高，還能把黃金贖回。

黃金借款會影響我的信用嗎？

不會。黃金借款是抵押借款，不會上聯徵，也不會留在信用報告裡，不影響之後辦房貸、車貸或信用卡。

可以借 1 天就還嗎？借 1 個月可以嗎？

都可以。合法當鋪多採按日計息，用幾天算幾天：借 1 天只算 1 天利息；借 1 個月按實際天數計算，適合短期應急。

提前清償會退利息嗎？

會。按日計息只收實際使用天數，不會一次先扣整個月利息，越早還越省。

借了不贖會怎樣？

如果到期後沒有續當、也沒有贖回，黃金會依法由當鋪處理或變賣。不會追債、不會上聯徵，也不會再跟你要錢，本質上就像把黃金賣掉。

黃金借款可借多少成數？

一般成數大約是：金條 8～9 成、純金飾 6～8 成、祖傳金飾 5～7 成、K 金 3～5 成。實際金額會依當日金價、重量與店家條件微調。

黃金借款利息多少？算高嗎？

合法利率上限為月息 2.5% 以內，多數會落在此範圍並可能另收合理保管費。若遇到月息過高且加收大量手續費，建議提高警覺。