如果你手上有黃金，不管是 金條、金飾、金戒指、祖傳金飾、甚至 K 金，
只要有急需資金，最快取得現金的方式就是——黃金借款。

但大部分人不知道：

• 去銀樓「賣掉」跟去當舖「借款」差超多
• 不同純度（K 金 vs 黃金 9999）差 20～40% 成數
• 同樣 4 錢黃金，不同當鋪竟能差到數千元以上
• 有些地方會「暗扣重」或「壓金價」，你不知道就吃虧
• 警示戶、沒薪轉、沒工作，一樣可以用黃金借到錢
• 一錢多少錢？現在金價？怎麼查？多數文章沒講清楚

本篇文章就是要讓你 10 分鐘一次搞懂所有重點。

黃金借款是什麼？與銀樓回收、黃金典當的三大差別

很多人以為「黃金借款」就是「賣掉黃金」，其實兩者完全不一樣。

• 黃金借款 = 抵押借款（東西還是你的）
• 黃金回收 = 把黃金賣掉（不能拿回來）

黃金借款是什麼？

黃金借款是將你手上的黃金（金條、金飾、戒指等）拿去當舖或合法業者估值，依照重量、純度、當日金價，核定可借金額。

重點：東西還是你的。只要按時繳息，後續結清，就能隨時取回。

適合：

• 不想賣掉黃金，只是短暫周轉
• 有紀念價值的金飾（祖傳、婚戒）
• 需要今天就拿到現金

黃金典當（短期抵押，依當舖業法運作）

典當是一種短期抵押借款，依《當舖業法》規範：

• 借款期通常 30 天為一期，到期可以續當（展期）
• 按日計息，用幾天算幾天
• 只要繳息，黃金就繼續保管，隨時可以贖回

黃金回收（銀樓）＝直接賣掉

銀樓做的是「收購」，不是借款：

• 一次性買斷，拿到錢後黃金就不能取回
• 銀樓通常按各地銀樓公會公告牌價計算，略低於國際金價
• 銀樓收購會扣重約 5%（熔煉損耗是業界慣例）

適合：決定不留黃金、想一次全部變現的人。

三者差異比較表

黃金借款可以借多少？4 大影響因素＋試算公式

估價公式先搞懂

可借金額 = 重量（錢）× 當日金價（元/錢）× 成數

這是所有合法業者估價的基礎，沒有例外。

具體試算：

• 3 錢純金項鍊，當日金價 15,000 元/錢，成數 7 成：3 × 15,000 × 0.7 = 31,500 元
• 同樣 3 錢，但是 18K 金（成數 4 成）：3 × 15,000 × 0.4 = 18,000 元

同樣的重量，純金和 K 金可以差到 13,500 元。
這就是為什麼「純度」比重量更影響你能借多少。

查當日金價的方式：

展寬貴金屬　　黃金價格資訊站　　Kitco 國際金價

因素 1：黃金重量（差 0.1 錢可差很多）

• 1 錢 = 3.75 公克　1 兩 = 10 錢 = 37.5 公克
• 重量越重，能借的金額越高
• 差 0.1 錢，以金價 15,000 元計算，就差 1,500 元
• 精準秤重很重要——黑心業者最常在這裡動手腳

因素 2：黃金純度（9999 金 vs K 金差到 30～50%）

因素 3：當日國際金價

• 金價高 → 可借比較多　　金價低 → 可借比較少
• 技巧：在金價相對高的時候借款，贖回時本金不變，但借到的錢更多

因素 4：借款人條件（警示戶、信用不良都能借）

黃金借款和銀行信貸完全不同，主要看黃金本身的價值：

• 警示戶 　　無薪轉 　　無工作 　　信用不良 　　有遲繳紀錄

不查聯徵、不影響信用評分、完全不留紀錄。

黃金借款利息怎麼算？月息、倉棧費、提前還款全說清楚

合法利率上限

依《當舖業法》規定，合法當舖的費用上限如下：

• 月息上限：2.5%（年息約 30%）
• 倉棧費（保管費）：最高不超過借款金額的 5%，部分業者免收

✔ 月息 ≤ 2.5% → 合法
❌ 月息 > 2.5% → 違法高利貸

除了月息和倉棧費，其他費用合法當舖一律不能收。
沒有開辦費、沒有手續費、沒有諮詢費。遇到要收其他費用的業者，直接離開。

保管費（倉棧費）vs 利息，80% 的人搞不清楚

• 利息 = 借款的資金成本，按月計算
• 倉棧費（保管費） = 業者保管黃金的費用，合法上限 5%

合法當舖會清楚分開標示兩者
黑心業者會把保管費藏在利息裡，或另外亂收「處理費」

透明度＝選當舖最重要的標準之一

具體費用試算

借款 30,000 元，月息 2%，倉棧費 5%（第一次收）：

• 第一個月利息：30,000 × 2% = 600 元
• 倉棧費：30,000 × 5% = 1,500 元（通常只收一次）
• 第一個月總費用：2,100 元
• 第二個月起只繳月息：600 元

借款 30,000 元，月息 1.5%，免收倉棧費（部分業者提供）：每月只繳 450 元

月息和倉棧費都可以談，多問幾家比較。

還款方式有哪些？

① 月付息（最常見、最靈活）

• 每月只繳利息，本金想還時一次還清
• 適合短期周轉、隨時想贖回

② 本利攤還

• 每月繳本金＋利息，黃金借款較少使用

提前還款會退利息嗎？

• 會。合法當舖採按日計息，提前還款只收實際使用天數的利息
• 例如借一個月但第 15 天就還清，只收 15 天利息費用
• 越早還越省

黃金借款流程（最快 15 分鐘撥款）

步驟 1：借款前先清潔黃金

金飾表面如果有污垢、氧化，會影響估價。
用溫水加中性清潔劑輕洗，或用軟布擦拭（不要用粗布或牙刷，避免刮傷）。
乾淨的金飾，成數通常更高。

步驟 2：事先查當日金價，心中有底

去之前先查好金價，用公式自己試算大概能借多少。
心中有底，才能判斷業者給的成數是否合理，也有談判籌碼。

步驟 3：現場公開檢驗黃金純度（是否公開透明超重要）

以 XRF 機器公開檢測黃金純度，業者必須讓你看到過程和數值。

✔ 建議找：公開檢測、有監視器、有秤重畫面
❌ 黑心模式：關門測試、收走黃金後不讓看

步驟 4：公開秤重（差 0.1 錢都可能差 500～1,000 元）

• 當面用電子秤秤重，全程公開確認
• 多件飾品分開秤，每件都讓你看到數值

黑心店家常見陷阱：暗扣重、用不準的秤、不讓你看畫面

步驟 5：確認額度、利率與費用，簽約

簽約前確認：借款金額、月利率（不超過 2.5%）、倉棧費是否另計、到期日與續當規定、提前清償條款。

合約必須清楚列出所有條款，空白合約不要簽。

步驟 6：即時撥款（最快 5 分鐘收到錢）

常見撥款方式：現金或銀行匯款

黃金借款 vs 銀樓回收：哪個比較划算？

成數差異

• 黃金借款：可借 5～9 成（依種類）
• 銀樓回收：按公會牌價，再扣重約 5%，通常比金價低 5～10%

借款比較保值，回收拿到手的錢反而較少。

能不能贖回？

• 黃金借款 → 可以（重要）
• 銀樓回收 → 一旦賣掉就不能取回

對於有紀念價值的金飾、祖傳金飾：借款絕對勝過賣掉。

黃金借款注意事項：揭露黑心手法

先說清楚一件事：銀樓扣重是合理的，當舖典當不應該任意扣重。

銀樓回收黃金扣重約 5% 是業界慣例，因為熔煉有損耗。
但當舖典當是「抵押保管」不是熔煉，黃金原封不動。合法當舖典當不應任意扣重。

以下才是真正不合理的黑心手法：

黑心手法 1：暗扣重（最常見）

• 明明 4 錢，只秤到 3.5 錢
• 說「扣掉焊接重量」但沒有合理說明
• 不讓你看到秤重畫面

✔ 正常店家：當面拆飾、拿出電子秤、全程公開秤重數值

黑心手法 2：不公開檢測

把黃金帶進房間、背對客人測試，然後說：

• 「你的飾品有摻雜物」
• 「說你的黃金不是 9999，只能算低一點」

✔ 正常店家：公開用 XRF 機器檢測，讓你看到數值並講解

黑心手法 3：壓低金價（差超過 5% 就異常）

金價是公開資訊，任何人都可以查。

例如：當日金價 15,000 元，黑心跟你說 13,500 元（差 10%）

✔ 正常店家：告知金價來源，讓你自己查，不壓價

黑心手法 4：手續費模糊不清

常見套路：「這是必要的處理費 500～1,500」「保管費算在裡面」

✔ 正常店家：不收押金、不多收手續費、合約清楚列出所有費用

判斷合法業者的 3 個重點：

• 有當舖業執照（可至縣市政府查詢）
• 有實體店面，可以現場簽約對保
• 全程公開秤重、公開檢測，合約清楚標示所有費用

如何提高黃金借款額度？5 個實用技巧

技巧 1：借款前先清潔黃金

用溫水加中性清潔劑清洗，或用軟布擦拭（不要用粗布或牙刷避免刮痕）。
乾淨的金飾，公開檢測時成數通常更高。

技巧 2：避免耗損、變形（會直接掉成數）

以下情況直接降低成數：變形凹陷、焊接修補痕跡、空心金飾破洞、嚴重刮傷

建議先到金飾店免費調整形狀或修復，再拿去借款，成數可以多 5～10%。

技巧 3：了解飾品拆分 vs 不拆分

有些金飾分開秤重估價更高（粗鍊子、多段式手鍊、帶吊墜的項鍊），
有些則合在一起比較好（老件手鐲、焊接點多的項鍊）。

正常店家會告訴你拆 vs 不拆哪個比較划算。
黑心店家會故意拆開讓重量看起來更低。

技巧 4：善用「高金價」時借款

• 金價高時：借得比較多，贖回負擔不變，權益最大化
• 金價低時：可以先借少一點，避免贖回壓力

技巧 5：多問幾家比較，不要只問一家

不同業者給的成數和月息可以差不少。先詢問初估（不是正式送件），比完再決定。

黃金重量換算全解析（一厘、一分、一錢、一兩、K 金怎麼看）

台灣黃金重量單位：

• 1 兩 = 10 錢 = 100 分 = 1000 厘
• 1 兩 = 37.5 公克　　1 錢 = 3.75 公克　　1 分 = 0.375 公克

K 金純度換算：

• 9999 金 = 99.99% 純金（最常見的金條標示）
• 999 金 = 99.9% 純金（千足金）
• 24K = 純金（理論值 100%）
• 18K = 75% 黃金 + 25% 其他金屬
• 14K = 58.5% 黃金

重要：K 金的「K」代表含金比例，不是品質標準。18K 和 9999 金都是真金，只是含金量不同。

真實案例：小資族／媽媽族群／警示戶／臨時急用

案例 1：小資族急需 2～3 萬（卡費還款）

背景：25 歲上班族，月薪 32,000，信用卡繳不出來，急需 20,000～30,000 周轉。
問題：銀行不借、信用卡最低還款壓力大。

做法：帶了 1 錢小金豆和 2 錢金戒指（合計 3 錢純金）到玥鋒理財。

結果：

• 當日金價：15,000 元/錢　　可借成數：7 成
• 可借金額：3 × 15,000 × 0.7 = 31,500 元
• 月繳金額：1,260 元　　10 分鐘撥款

他說：「借一天就還也只算一天利息，比刷卡預借現金便宜多了。」

案例 2：媽媽族群臨時繳學費（保留婆婆留下的金飾）

背景：兩寶媽，孩子補習班要一次繳 36,000 元，不想賣掉婆婆留下的金飾。

做法：帶了 9999 金戒指（1 錢）和手鍊（4 錢），合計 5 錢。

結果：

• 借到 52,500 元，兩週後補習費繳完直接贖回

她說：「這是最不傷元氣、也不傷感情的周轉方式。」

案例 3：警示戶 → 用黃金借到 50,000 元

背景：35 歲男性，卡費協商中被列為警示戶，銀行拒貸、民間貸款也不收。

做法：帶了 8 錢純金項鍊，完全不查聯徵。

結果：

• 8 × 15,000 × 0.7 = 84,000 元可借，實際只借 50,000 元

他說：「原來警示戶也能借到錢，而且比我預想中快太多。」

案例 4：臨時急用，5 分鐘撥款

背景：家中長輩緊急住院，需要先繳 20,000 元押金，臨時沒有現金。

做法：帶了 3 錢金手鍊到玥鋒理財，5 分鐘內完成撥款。

他說：「比刷卡預借現金便宜、也沒那麼複雜。」

黃金借款推薦：為什麼選擇玥鋒理財？

黃金借款常見問題 FAQ

黃金借款可以借多少？怎麼算？

公式是：重量（錢）× 當日金價 × 成數。9999 金條成數約 80 到 90%，純金飾品約 60 到 80%，祖傳金飾約 50 到 70%，K 金約 30 到 50%。例如 3 錢純金，當日金價 15,000 元，成數 7 成，可借約 31,500 元。建議事前查好金價自行試算，心中有底再去談。

K 金可以借嗎？可以借多少？

可以借。18K 金含金量 75%，14K 金含金量約 58%，因純度比純金低，成數通常只有 30 到 50%。同樣重量的 K 金，能借到的金額約是純金的一半。但只要有重量，仍可快速換現，且不查聯徵。

黃金借款利息怎麼算？倉棧費又是什麼？

依當舖業法，月息上限 2.5%，另可收倉棧費（保管費）最高 5%，部分業者免收。例如借 3 萬，月息 2% 加倉棧費 5%，第一個月費用 2,100 元，第二個月起只繳月息 600 元。除月息和倉棧費外，合法當舖不能收任何其他費用。

黃金借款和銀樓回收，哪個比較划算？

想保留黃金就選借款，確定不要了才選回收。銀樓回收是買斷，賣了就沒了，且扣重約 5%，按公會牌價計算，通常比國際金價低。黃金借款可以取回，只要還清就能拿回原來的黃金。有紀念價值的金飾，借款絕對勝過賣掉。

警示戶、信用不良可以辦黃金借款嗎？

可以。黃金借款完全不查聯徵，不看薪轉、不看工作、不影響信用評分。警示戶、協商中、呆帳、無薪轉者，只要有黃金都可以評估。是信用受損者最快取得資金的合法管道之一。

可以借 1 天就還嗎？借 1 個月可以嗎？

都可以。合法當舖採按日計息，用幾天算幾天。借 1 天只算 1 天利息，借 1 個月按實際天數計算。適合短期應急，有錢隨時還。

提前清償會退利息嗎？

會。按日計息只收實際使用天數，提前還款不會多收。越早還越省，例如借一個月但第 15 天就還清，只收 15 天利息費用。

借了不贖回黃金會怎樣？

到期後沒有續當（展期繳息）也沒有贖回，黃金會依法由當舖處理或變賣，等同把黃金賣掉。不會追加債務、不會上聯徵、不會再要求補差額。

黃金借款需要準備什麼文件？

只需要雙證件（身分證加健保卡或駕照）和黃金本體。不需要購買證明，沒有保卡也可以辦，有的話估價更好。外籍人士可用居留證（ARC）代替。

非本人可以代辦嗎？

可以。準備借款人與代辦人的雙證件、簡單授權書，以及黃金本體，即可由家人或朋友代為辦理。流程與本人親辦相同，不影響估價與撥款速度。