名下有機車，想借錢但不想把車交出去？

很多人以為機車借款一定要把車留在當舖，但其實現在有另一種方式：

機車借款免留車。

辦完借款手續後，機車照常騎、照常跑外送、照常上班，業者只在行照上設定動產擔保，車子在你手上，不影響使用。

但很多人不清楚：免留車和留車到底差在哪、自己的車能借多少、Gogoro能不能辦、分期中的機車能不能辦、利率怎麼算、流程怎麼跑、哪些陷阱要避開。

這篇把這些問題全部整理清楚，一次看懂。

機車借款免留車是什麼？和留車差在哪

「機車借款免留車」的意思是：以機車作為擔保品借錢，但車子不需要留在業者那裡，借款人照常使用。

業者只會到監理站辦理動產擔保設定，登記在行照上，保障借款安全，但車子的使用權仍在你手上。

免留車 vs 留車，到底差在哪：

什麼情況該選免留車，什麼情況該選留車？

• 選免留車：你需要機車上班、跑外送、接送家人，停工就代表沒收入，免留車多付一點利率換繼續用車，反而划算。
• 選留車：你有其他代步工具，機車暫時不需要，想要最高額度和最低利率，留車條件更好。

哪些機車可以辦免留車？

一般燃油機車（無貸款）

最容易辦的類型。車子完全在你名下、沒有任何抵押設定，業者風險最低，額度和利率通常最好。只要車況正常、年滿18歲或20歲（依業者規定），就可以申辦。

分期中的機車（還在繳貸款）

可以辦，但屬於二順位借款，業者風險較高，利率會略高、額度也較低。

額度計算方式：機車市價 – 原貸餘額 = 淨值，可貸約淨值的50%～70%

注意：一台機車原則上只能設定一個動產擔保。若原本的融資公司已設定動保，需要確認是否可以辦理二順位，建議直接諮詢業者評估可行性。

Gogoro 和電動機車

可以辦，但有幾個特殊點要注意：

• Gogoro 電池是租用的，不是資產：業者估價時只計算車體本身的價值，不包含電池，所以額度通常比同價位燃油機車低
• 車體殘值下降快：電動機車折舊比燃油機車快，業者估價會保守一些
• 動保設定流程相同：一樣到監理站辦理，不影響換電服務使用
• Gogoro 換電資費照繳：借款期間仍需正常繳交換電資費，與借款無關

整體來說 Gogoro 可以辦免留車，但額度可能比你預期的低，建議先電話詢問估價。

重機、大型重型機車

可以辦，而且因為車價較高，額度通常比一般機車好很多。保值性高的品牌（如 BMW、Honda、Yamaha 大型車款）估價較好。

哪些車不能辦？

• 車不在本人名下且車主不同意配合簽約
• 車齡過高、已報廢或無法正常行駛
• 有未繳清的交通罰單或欠稅（部分業者要求結清才辦）
• 車輛已被法院查封

機車借款免留車可以借多少？

額度主要由兩個部分決定：車子本身的價值，以及借款人的還款能力。

車輛估價怎麼算

業者通常會參考中古車行情，依照以下因素估價：

• 品牌與車款：Yamaha、Honda、Kymco、SYM 等主流品牌保值較好
• 車齡：車齡越新估價越高，超過10年額度明顯下降
• 里程數：里程越低越好，高里程車估價較保守
• 外觀與車況：有無事故、烤漆是否完整、功能是否正常

以上為參考值，實際依現場估價為準。車況越好、保養紀錄越完整，估價通常越高。

機車借款免留車利率怎麼算？

依《當舖業法》規定，合法當舖月息上限為 2.5%，換算年息約 30%。這是法定上限，不是標準利率。

實際利率依管道不同差異很大：

月息換算提醒：

• 月息 1% = 年息約 12%
• 月息 1.5% = 年息約 18%
• 月息 2% = 年息約 24%
• 月息 2.5% = 年息約 30%（法定上限）

試算範例：

借 3 萬元，月息 1.5%，分 12 期：每月利息約 450 元，每月本金約 2,500 元 → 每月月付約 2,950 元，總利息約 5,400 元

借 3 萬元，月息 1.5%，分 24 期：每月月付約 1,700 元，但總利息增加約 10,800 元

期數越長月付越少，但總利息越多。依你的還款能力選擇。

動保設定費是多少？誰來付？

辦理機車免留車需要到監理站辦理動產擔保設定，這筆費用通常由借款人負擔。

• 費用範圍：一般約 1,000～3,000 元，依監理站規費與業者收費而定
• 辦理時間：約半天，通常業者會陪同前往
• 辦理地點：機車車籍所在地的監理站（不能跨區辦理）
• 也可線上辦理：若借款人有自然人憑證，可在監理服務網線上申辦

注意：動保設定費是正常費用，但若業者要求另收「代辦費」「設定手續費」「介紹費」等名目，依《當舖業法》規定，除利息與倉棧費外不得收取其他費用，這種情況要特別留意。

機車借款免留車申請條件

基本條件

• 機車登記在本人名下（或車主同意並配合簽約）
• 年滿 18 歲或 20 歲（依業者規定）
• 機車功能正常、可正常行駛
• 無未結案的法院查封紀錄

免留車比留車多需要的條件

因為車子不在業者手上，業者需要更確認借款人有還款能力，通常需要提供：

• 工作或收入證明（薪資單、存摺流水、外送平台收入截圖、接案匯款紀錄等）
• 勞保或健保投保紀錄（佐證有在工作）

沒有薪轉的人不代表不能辦，只要能證明「我有在賺錢、我有能力還」，都可以評估。

哪些人不適合辦免留車

• 完全無收入來源也無法提供任何財力證明 → 建議改辦留車，條件較寬鬆
• 機車非本人名下且車主不願配合 → 無法辦理
• 每月負債已超過收入 50% 以上 → 業者評估還款能力不足，建議先處理債務

需要準備的資料與申請流程

必備資料

• 身分證正反面
• 機車行照
• 健保卡或駕照（第二證件）

加分資料（非必要但有助提高額度）

• 薪資單或薪轉存摺
• 勞保投保紀錄
• 外送平台收入截圖、接案匯款紀錄
• 機車保養紀錄或購車發票

申請流程

1. 電話或 LINE 初估 → 提供車型、年份、里程數，約10分鐘內給初步額度範圍
2. 現場驗車估價 → 帶車和資料到現場，確認車況後給出正式額度和利率
3. 確認合約條款 → 看清楚利率（月息）、期數、月付金、提前清償條款、動保設定費
4. 監理站設定動保 → 業者陪同辦理，設定完成後車子直接騎走
5. 撥款入帳 → 最快當天完成

借款期間常見的5個問題

1. 機車被偷或出車禍，借款怎麼辦？

這是很多人忽略的問題。借款期間機車仍在你手上，發生意外是你的責任。

• 車輛損毀或被竊 → 借款仍然存在，你仍需正常還款
• 保險理賠金 → 若有保險，理賠金優先用於清償剩餘借款
• 建議：借款期間確保機車有投保竊盜險或第三責任險，降低意外風險

2. 借款期間可以賣掉機車嗎？

不行。動保設定期間，機車不能過戶或轉賣。要賣車必須先清償借款、辦理動保塗銷才能過戶。擅自賣車屬於違約行為，業者可依合約追究責任。

3. 繳不出來業者真的會來拖車嗎？

合法業者不會突然上門拖車。一般流程是：

• 遲繳 → 業者先電話聯繫協商
• 協商無果 → 書面催告
• 持續未繳且失聯 → 依合約及動保規定依法處理

只要主動聯絡業者申請展期或調整期數，合法業者通常有協商空間，不會走到收車這一步。

4. 免留車會影響機車驗車和強制險嗎？

不影響。動保設定只是在監理站登記抵押關係，不影響驗車、不影響強制險投保，借款期間這兩件事都要正常辦理。

5. 借款期間可以換車或讓家人騎嗎？

家人或朋友騎通常沒有問題，只要車子本身安全無虞。但換車（更換不同的機車）不行，因為動保設定是針對特定車輛，換車需要重新辦理。

機車借款免留車常見陷阱

• 陷阱一：撥款前先收費 → 合法業者在撥款前不收任何費用，要求先匯錢的直接離開
• 陷阱二：要求押行照或身分證 → 合法免留車只設定動保，不需要押你的行照或任何證件
• 陷阱三：合約有「隨時收車」條款 → 合法合約只在借款人違約且拒絕協商後才能依法處理，不是業者說收就收
• 陷阱四：月息超過2.5% → 依《當舖業法》這是法定上限，超過的部分你可以主張無效
• 陷阱五：只用LINE聯絡、沒有實體地址 → 合法業者有固定地址、電話、可以現場簽約
• 陷阱六：動保費以外還收各種雜費 → 依法除利息與倉棧費外不得收取其他費用，遇到要求收代辦費、介紹費的要特別留意

判斷合法業者：有公司登記或當舖業執照、有實體店面可以現場對保簽約、合約清楚標示利率、期數、費用，可至經濟部商業司查詢統一編號確認

機車借款免留車常見問題 FAQ

Q1｜機車借款免留車辦完真的可以繼續騎嗎？

A：可以。業者只在行照上設定動產擔保，車子在你手上，不影響日常使用，照常騎車、照常驗車、照常跑外送。

Q2｜Gogoro 可以辦機車借款免留車嗎？

A：可以辦，但因為電池是租用的，業者只估車體價值，額度通常比同價位燃油機車低。換電服務不受影響，借款期間照常使用。

Q3｜機車還在繳分期可以辦免留車嗎？

A：可以評估，屬於二順位借款。額度約為剩餘車價扣除原貸餘額後的50%～70%，利率略高。建議直接諮詢確認可行性。

Q4｜沒有薪轉可以辦機車借款免留車嗎？

A：可以。只要能提出任何收入來源證明，例如存摺流水、外送平台收入、接案匯款紀錄等，都可以評估。

Q5｜信用不良或被銀行拒絕可以辦嗎？

A：可以。機車借款免留車通常不查銀行信用報告，主要看車況和還款能力。

Q6｜警示戶可以辦機車借款免留車嗎？

A：可以評估。不查聯徵，但需要現場評估車況和還款能力。

Q7｜動保設定費要多少？誰來付？

A：一般約 1,000～3,000 元，由借款人負擔。除此之外，依法不得收取其他雜費。

Q8｜借款期間機車可以給家人騎嗎？

A：可以，只要車子安全無虞。但不能換車或過戶，動保設定是針對特定車輛。

Q9｜借款期間機車被偷怎麼辦？

A：借款仍然存在，仍需正常還款。建議借款期間確保機車有投保竊盜險，降低意外風險。

Q10｜繳不出來會被拖車嗎？

A：合法業者不會突然拖車。主動聯絡業者申請展期或調整期數，通常有協商空間。只有在持續未繳且拒絕協商的情況下，才會依合約依法處理。

Q11｜免留車和留車哪個比較好？

A：看你的需求。需要繼續用車工作的人選免留車；不需要用車、想要最高額度的人選留車。

Q12｜多久可以拿到錢？

A：資料齊全、車況確認後，最快當天撥款。一般從諮詢到拿到錢約3～5小時。