名下有車，但不想把車交出去？

很多人聽到「汽車借款」第一個反應是：「借了錢，車就不能開了吧？」

其實不是。

汽車借款免留車，就是辦完借款手續後，車子照常開，不影響通勤、工作、接小孩。業者只在行照上設定動產擔保，車子在你手上，不影響使用權。

但很多人搞不清楚：免留車到底要什麼條件、能借多少、利率怎麼算、現金車和分期車有什麼不同、有哪些陷阱要避開。這篇直接幫你整理清楚，一次看懂。

先看結論：免留車 vs 留車，差在哪

大部分人選免留車的原因只有一個：失去車，就失去收入。多付一點利息，反而更划算。

如果你想先了解汽車借款的完整方案，可以先看汽車借款完整攻略，再決定是否適合免留車方案。

汽車借款免留車是什麼？

「汽車借款免留車」是以汽車作為擔保品借錢，但車子不用交給業者的借款方式。業者只會在監理站辦理動產擔保交易法所規定的動產擔保設定，登記在行照上，但車子仍歸你使用。

三個常見誤解：

• 「免留車＝不用抵押」——錯。仍有動產擔保設定，只是車子在你手上。
• 「免留車＝不查聯徵」——不完全正確。當舖體系通常不查，但業者還是會評估還款能力。
• 「免留車＝地下錢莊」——錯。只要業者有公司登記、合約透明、利率合法，就是合法借款。

動產擔保設定是什麼？免留車的法律基礎

很多人辦了免留車卻不知道「動產擔保設定」實際上是什麼，這正是競品文章幾乎都沒有說清楚的地方。

根據《動產擔保交易法》，動產抵押是指債務人（即你）保有動產（即你的車）的占有和使用，同時設定擔保讓債權人（業者）在你違約時可依法處分。換句話說：

• 設定後你仍然是車輛的「使用人」，可以正常開車
• 業者在行照上有「抵押登記」，這是合法的擔保方式
• 在借款清償並辦理「動保塗銷」之前，車輛不能過戶或再次設定
• 設定費通常為500元至1,500元，合法業者應在合約中明列

這個機制保障了雙方：你繼續用車，業者有擔保。搞懂這個，你就能判斷對方是否合法。

哪些車可以辦免留車？現金車、分期車、公司車三種情況

不同狀況的車，辦理方式和注意事項完全不同。

現金車、無貸款車（已繳清，無貸款）

最好辦的類型。車子完全在你名下、沒有任何抵押設定，業者風險最低，額度和利率通常最好。

需要準備： 身分證正反面、行照、健保卡或駕照

分期車、貸款車（還在繳貸款）

可以辦，但屬於「二順位借款」。因為車子已有一個抵押設定，業者要設第二順位，風險較高，所以利率略高、額度也較低。

如果你同時有多筆債務想整合，可以參考債務整合完整說明。

額度怎麼算：

公式一：車市價 – 原貸餘額 = 淨值，可貸約淨值的60%～80%

公式二：車市價 × 20%～30%

範例：車市價50萬，原貸剩餘20萬 → 淨值30萬，可貸約18～24萬

需要準備： 身分證、行照、原貸款合約或繳款明細

注意： 一車不能同時設定兩個動保，所以有些情況需要先確認原貸的動保狀態。建議直接諮詢，讓顧問評估可行性。

公司車

可以辦，但流程比個人車複雜一些。公司負責人需要配合簽約，提供公司相關文件。

需要準備： 公司大小章、營業登記證、負責人身分證、統一編號、行照

注意： 可能需要負責人聯保；若公司有負債或信用問題，會影響審核結果。

免留車額度怎麼估？和留車的差距有多大

額度主要看這五件事：

• 車齡——車齡越新額度越高，15年以內都可以辦，超過10年額度下降。
• 品牌與車款——Toyota、Honda、Lexus等保值性高的品牌，額度通常比冷門品牌高。
• 車況——外觀、里程、有無事故紀錄，直接影響估價。
• 是否有原貸款——分期車要扣除原貸款餘額。
• 還款能力——業者會評估你的收入狀況，影響最終額度。

額度參考表：

注意：以上為參考值，實際依現場估價為準。

免留車額度為什麼比留車低？差多少？

這是很多人想知道但競品文章幾乎都沒說清楚的問題。

免留車額度比留車低的原因很直接：業者承擔的風險更高。

留車的情況下，業者實際持有車輛，若你違約可以直接處分擔保品。免留車的情況下，車子在你手上，業者需要多一道追車的程序，風險相對較高，因此給的額度通常保守一些。

實務上，免留車額度通常比留車低約10%至20%。以市價60萬的車來說：

• 留車可貸：約40至50萬（約車市價的65%至80%）
• 免留車可貸：約35至45萬（約車市價的55%至70%）

願意安裝GPS、提供收入證明、車況整潔的客戶，免留車額度可以拉近留車的差距。

7個影響額度和利率的關鍵因素

1. 車齡與車款——車齡越新、品牌越保值，額度越高、利率越低。
2. 是否有原貸款——分期車風險較高，利率略升。
3. 登記人與使用人是否相符——行照不是本人，需要登記人簽授權書，利率可能略高。
4. 車況與保養紀錄——外觀乾淨、有保養紀錄，估價通常高5～10%。
5. 是否配合安裝GPS——願意裝GPS，通常可換得利率優惠0.2%～0.5%。
6. 信用狀況——即使不查聯徵，業者會評估是否有法院強制執行紀錄。
7. 還款能力證明——提供收入證明、存摺流水，額度和利率都會更好。

免留車利率怎麼算？為什麼比留車貴、實際差多少

利率換算：

免留車利率為什麼比留車高？實際差多少？

原理和額度一樣：業者風險高，利率就高。車子在你手上，業者無法直接掌控擔保品，所以利率會比留車高一點。

實務上差距大約是月息0.2%至0.5%。以月息1.5%的免留車方案來說，留車方案可能只需要月息1%至1.3%。

但對大多數需要繼續用車工作的人來說，這個差距是值得的。以借30萬、36期計算，月息差0.3%，每個月月付差約900元，36期總利息差約32,400元。

換算：為了繼續用車工作，每個月多付約900元。如果你是靠車子賺錢，這個成本遠低於你失去工作工具的損失。
月息1% = 年息約12% ｜ 月息1.5% = 年息約18% ｜ 月息2.5% = 年息約30%（《當舖業法》法定上限）

銀行、融資、當舖管道利率比較

試算範例

怎麼讓利率壓得更低？實務技巧

利率不是固定的，有幾個方式可以在評估時爭取到更好的條件：

• 主動提供收入證明：存摺流水、轉帳紀錄、平台收入報表，讓業者看到你的還款能力，利率通常可以比沒有資料的人低0.3%至0.5%。
• 同意安裝GPS：這是最直接換利率的方式。多數業者願意裝GPS的客戶，可以換到月息降0.2%至0.5%，長期下來省下的利息遠高於GPS費用。
• 車況保持整潔：估價時外觀乾淨、有保養紀錄的車，業者估價通常高5%至10%，額度提高、利率也會更好。
• 資料一次備齊：第一次評估就把資料準備完整，業者感受到你的配合度，核貸條件通常優於資料殘缺的客戶。
• 選擇適合的期數：期數越短，業者風險越低，利率可能更好。如果你資金需求是短期週轉，選12至18期比36期更有機會拿到較低利率。

核心原則：業者評估的是你的「可控風險」。你越配合、資料越完整、收入越清楚，他們給你的條件就越好。
借30萬，月息1.5%，分24期：每月利息約4,500元，每月本金約12,500元 → 每月月付約17,000元，總利息約54,000元

借30萬，月息1.5%，分36期：每月月付約12,833元，但總利息增加約81,000元

期數越長月付越少，但總利息越多。依你的資金需求選擇。

免留車和一般汽車貸款有什麼不同？買車貸款 vs 汽車借款

這是競品幾乎沒有說清楚的問題，但很多人在搜尋前其實搞混了這兩個東西。

比較項目	買車貸款（車貸）	汽車借款免留車
目的	買下車輛	用既有的車換現金
前提	還沒有車	名下已有車
審核重點	信用分數、薪轉、負債比	車輛殘值、還款能力
信用要求	較嚴格	較寬鬆，可接受瑕疵
撥款速度	數天至一週	最快當天

如果你名下已有車、急需資金周轉，走的是汽車借款而非車貸。這兩件事的審核邏輯完全不同。

申請免留車需要什麼資料？現金車、分期車、公司車各不同

基本資料（三種車型都需要）

身分證正反面、行照、健保卡或駕照

加分資料（不是必要，但能提高額度）

收入紀錄（存摺、轉帳截圖、平台收入報表）、保養紀錄、購車發票、保險卡

申請流程

Step 1：線上或電話初估 提供車型、年份、里程數，約10分鐘給你初步額度範圍。

Step 2：現場驗車 帶車和資料到現場，確認車況後給出正式額度和利率。

Step 3：確認合約 看清楚：利率（月息）、期數、月付金、提前清償條款、動保設定費。

Step 4：監理站設定動保 到監理站辦理動產擔保設定，設定完成後車子直接開走。

Step 5：撥款 確認對保後，最快當天撥款到你指定帳戶。

哪些人適合汽車借款免留車？

外送員、業務、UBER、白牌司機 以車為生，不能停工，免留車是唯一選擇。即使沒有薪轉，收入紀錄能證明還款能力就可以辦。

無薪轉、領現族 不需要薪轉帳戶或勞保記錄，接案工作者、攤商、自營商都可以辦。了解更多可以參考無薪轉貸款攻略。

信用有瑕疵的人 遲繳過、聯徵分數低、被銀行拒絕，汽車借款看的是車子的價值和還款能力，不是信用分數。如果你的信貸沒過，汽車借款免留車通常是最快的替代方案。想了解如何重建信用，可以參考信用瑕疵怎麼辦或聯徵多查怎麼處理。

警示戶 不查銀行信用報告，警示戶有機會辦理，但需要現場評估。

急需現金的人 銀行要等三到七天，免留車最快當天撥款。如果你現在急用錢，這是速度和額度最平衡的方式之一。

免留車要裝GPS嗎？裝了有什麼影響？

很多人第一次辦免留車時都會被問到：「願不願意裝GPS？」

GPS 不是強制的，但有幾個事情你需要知道：

• 裝GPS可以換利率優惠：多數業者對同意裝GPS的客戶，會給予月息降0.2%至0.5%的優惠，借款30萬、36期計算，總利息可以少付約3,000至5,000元。
• GPS只是業者的風險管理工具：業者裝GPS是為了在你違約時可以定位車輛，不是為了監控你的行蹤。正常還款期間，GPS不影響你的任何使用。
• GPS費用由誰負擔：大多數業者的GPS費用含在合約費用內，簽約前確認合約是否有另外列GPS費用即可。
• 還清後拆除：借款清償後，業者應協助拆除GPS，這一點可在簽約前確認並寫入合約。

建議：如果利率優惠明顯，同意裝GPS通常划算。但如果業者要另外收取高額GPS費用，要計算清楚是否真的更省。

哪些人不建議辦

車不在本人名下且車主不同意配合簽約、車齡超過15年或無法行駛、每月負債已超過收入50%以上、完全無任何收入來源。

免留車會影響車險嗎？

答案是：不影響。

免留車辦理的是動產擔保設定，登記在監理站，和車險是完全獨立的兩件事。動保設定不會讓你的車險失效，也不影響理賠。

但有一點要注意：如果你的車子在免留車借款期間發生事故，修車費用仍由你自行負擔。業者持有的只是抵押權，不是車輛所有權，所以事故處理和保險理賠完全照正常程序走。

免留車六大陷阱：簽約前一定要確認這幾件事

陷阱一：低利率誘餌，隱藏高費用

有些業者用「月息0.3%、年息3%」吸引你，但實際收取代辦費、手續費、提前清償違約金，算下來年息可能超過20%。防範方法：要求業者直接說明「實際月付金是多少」，不要只看利率數字。

陷阱二：「免留車」變「強制留車」

表面說免留車，合約卻含「逾期即收回車輛」條款，或要求車輛留放驗車後才還你。防範方法：合約一定要明確寫「車主保有完整使用權」，才能簽。

陷阱三：提前清償被收違約金

說好可以提前清償，實際卻收取剩餘期數利息加違約金。防範方法：簽約前直接問「我兩個月後全部結清要付多少」，這一句話可以判斷業者是否透明。

陷阱四：要求押身分證或存摺

合法業者不需要押你的身分證、存摺、提款卡。

陷阱五：要求汽車過戶

合法免留車只設定動保，不需要過戶。要求過戶就是詐騙。

陷阱六：只用LINE聯絡、沒有實體地址

合法業者有固定地址、電話、可以現場簽約。想了解如何判斷合法融資公司，可以參考融資公司完整解析。

如何快速判斷業者是否合法？

這是許多貸款文章沒有說明也幾乎沒有提供的實用工具，客戶在找業者時最需要這個判斷依據。

• 可至經濟部商業司查詢統一編號，確認公司合法登記
• 有實體辦公室地址，可以現場簽約
• 合約白紙黑字，月息、期數、月付金、動保設定費全部列明
• 不要求提前收費或押你的身分證、存摺
• 動保設定在監理站完成，業者陪同辦理
• 只用LINE聯絡、無實體地點、無法現場簽約→高風險
• 要求車輛過戶→詐騙

真實案例

案例一：台北林小姐，家人住院急需20萬

狀況：在北投開美甲店，因家人突發住院需要20萬醫療費，銀行信貸因聯徵多查被拒。解法：透過玥鋒理財免留車方案，以自有車估價45萬核貸25萬，當天撥款。結果：4個月後結清，信用未受損，車也沒有停工。

案例二：新北陳先生，貸款車也核准成功

狀況：白牌司機，車還在繳車貸，急需10萬補房租。解法：評估二順位借款，以剩餘車價30萬核貸12萬，當天撥款。結果：車照跑，貸款照還，沒有影響工作。

案例三：桃園吳小姐，無薪轉成功借到15萬

狀況：家庭代工收入，無薪轉紀錄，急需週轉購料。解法：提供銀行入帳紀錄和收款明細，通過免留車方案核貸15萬，月息1%。結果：三個月後提早清償，免收違約金。

汽車借款免留車常見問題 FAQ

Q1｜汽車借款免留車是什麼？

以汽車作為擔保品借錢，但車子不用交給業者，照常使用。業者在監理站辦理動產擔保設定，保障雙方權益。如果你的車是機車，可以參考機車借款完整攻略。

Q2｜沒有薪轉可以辦嗎？

可以。免留車主要看車況和還款能力，不需要薪轉帳戶或勞保記錄。可以用收入紀錄、轉帳截圖、平台收入報表替代。

Q3｜車不在我名下可以辦嗎？

可以。車主簽授權書與抵押同意書，由雙方共同簽約確認即可。

Q4｜車還在貸款中可以辦嗎？

可以評估二順位借款，依剩餘車價再設定抵押。建議直接諮詢確認可行性。

Q5｜信用不良或警示戶可以辦嗎？

可以評估。不查銀行信用報告，只要有車、有還款能力，就可以現場評估。

Q6｜免留車會影響車險嗎？

不影響。動保設定和車險是完全獨立的兩件事，不會讓車險失效，也不影響理賠。

Q7｜可以同時向兩間業者辦免留車嗎？

不行。一台車只能設定一個動產擔保，同時向兩間辦會產生法律問題，合法業者也不會接受這種情況。

Q8｜免留車借款後，車子可以賣嗎？

不行。動保設定期間，車子不能過戶或轉賣。要賣車必須先清償借款、辦理動保塗銷才能過戶。

Q9｜多久可以拿到錢？

資料齊全、車況確認後，最快當天撥款。一般從諮詢到拿到錢約3～5小時。

Q10｜可以提前清償嗎？

可以，但簽約前一定要確認有無提前清償違約金和綁約期。

Q11｜繳不出來會被拖車嗎？

這是很多人辦免留車前最擔心的問題，但競品文章幾乎都只說「不會暴力催收」就帶過了，這裡把實際流程說清楚。

第一階段：逾期1至3天
業者會用電話或簡訊提醒，通常是正常的帳務提醒，不會有任何強制措施。

第二階段：逾期1至2週
業者會主動聯繫你確認狀況。這個時候主動說明、申請展期或調整期數，合法業者通常有協商空間。

第三階段：逾期超過1個月且失聯
業者可能透過GPS定位車輛並申請法院強制執行。但這個程序需要走法律途徑，合法業者不會直接暴力拖車。

第四階段：法院強制執行
業者依合約向法院聲請強制執行，法院核准後才可以依法拍賣車輛以清償債務。

重點：只要你主動聯繫、不失聯，合法業者都有協商空間。最壞的情況是法院程序，這需要相當長的時間，絕對不是「逾期一天就拖車」。

Q12｜電動車或老車也能辦嗎？

可以。只要能正常行駛就能評估，車齡和車況會影響額度和利率。

Q13｜汽車借款免留車需要裝GPS嗎？

不強制，但同意裝GPS通常可以換得月息降0.2%至0.5%的利率優惠。GPS是業者的風險管理工具，正常還款期間不影響你的使用。借款結清後業者應協助拆除。

Q14｜汽車借款免留車和融資買車有什麼不同？

融資買車是你還沒有車、向銀行或融資公司借錢買車。汽車借款免留車是你名下已有車、用這台車換取現金。兩者審核邏輯完全不同：買車融資重視信用分數和薪轉，免留車重視車輛殘值和還款能力。

Q15｜辦免留車後車子可以繼續保養或維修嗎？

可以。動保設定只是在行照上登記抵押，車子的使用和保養權完全在你手上。建議繼續保持正常保養，車況好的車在需要展期或重新評估時，也有利於談到更好的條件。

玥鋒理財服務範圍涵蓋大台北及大桃園地區。其他縣市的可以透過LINE或電話先諮詢，確認是否可以安排服務。