先衡量自己的財務狀況並思考怎麼突破車貸遲繳的狀況

收支比分配及負債比

列出所有的收入明細與支出明細，掌握所有金錢流向，
建議可以以「月」為單位，將所有的任何收入還有各項支出(生活住行娛樂債務)一一列出。
盡可能將支出詳細記錄，才能知道哪些過度花費或不必要花費。

看完收支比及負債比後，如果「支出 > 收入」，就要進一步行動及思考，怎麼重新分配。

可動用資金及預備資金

掌握每個月收支比後，接下來就是盤點自身可動用資金，
然後注意千萬不要用信用卡預借現金支付車貸，因為這樣等於負債洞補洞沒有比較好，
反而造成循環利息及高利率，而且這種行會造成信用評分是會下降的。

如果真的急需資金周轉，可以先比較不同的借貸公司或當鋪，
記得算好成本，或者尋求家人幫忙。

如果在資金盤點後，手上還有一些可動用資金或緊急預備資金，
可能需要謹慎評估這筆錢如果補車貸的洞，後續如果遇到突發狀況，
是有可能會陷入更深的財務危機。

所以要衡量一下權衡利弊，
分析後續是否有多的資金、遲繳成本、違約金、信用損失及利息累積，
在決定是否動用此資金。

安排還款的優先順序

在各類債務及開支中，可能不只車貸一項負債，
可能還含有房貸、信貸、信用卡債甚至親朋好友的借款等。

如果財務狀況緊張，一定需要排定一個「優先還款順序」，
一般來說，利率越高、違約的罰則越嚴重的債務，應該優先處理；
又或者礙於人情債，需要先還給親朋好友。

但車貸如果不先處理就會牽扯到車貸抵押問題，遲繳是會被法拍或拖回的。

可以利用一些策略「債務雪球法」或「債務雪崩法」等策略，能有效降低整體的利息負擔。

債務雪球法：

先講所有債務月付金從小到大排序，每月支付所有債務最低的繳款金額，
之後從最小筆的開始優先還債，還清後接續第二小筆的債務，依照此順序逐步償還。

債務雪崩法：

一樣先列出所有債務，然後以利率從高到低排序，
也是每個月支出所有債務的最低繳款金額後，優先清償利率最高的債務後，
依順序在清償次高的債務到全部清償。

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與家人溝通討論是否可以幫忙

車貸遲繳不僅是個人問題，後續可能也會影響家庭生活品質，
造成家人擔憂恐慌，如果名下還有其他除了汽車的財產，可能會被查封或保全。

所以如果真的繳不出來，誠實的與家人溝通是非常重要的，
並且找出可以節流或者增加收入的方法，得到家人的支持與諒解，
也可以讓債務的心理壓力緩和，提供一些心態穩定的要素。

銀行或金融借貸公司協商，找出有效解決方法

很多顧客，因為被催繳或執行命令而逃避這是不對的，
應該盡早讓銀行或金融借貸公司知道狀況，只要有積極負責的態度，
它們也會提出合理、可還性的償還計畫。

遇到資金缺口時，趕快即時通報與主動溝通

如果遇到突發狀況，導致車貸無法正常繳納，趕快通知金融借貸公司或銀行，
讓它們知道目前的困境與困難還有遲繳原因。

多數的金融借貸公司與銀行也不希望顧客失聯，這也代表債務回收的不確定性提高，
要趕快第一時間主動討論溝通，讓它們知道，您有意解決，而不是逃避狀況。

在與銀行或金融借貸公司溝通討論時，先擬好可以正常還款的方案

根據自身的財務狀況及能力、預估每個月可以固定繳納的金額、
或詢問是否可以延長還款年限或降低月付金。

主要是盡可能展現誠意及雙方認同的解決方案，
例「是否能降低利息」「是否能降低月付金」「能否延長貸款年限」等，
大方向的合理要求，銀行與金融借貸公司也會評估風險可控的範圍給予適度的還款方案。

利用延長貸款年限、轉貸、降息後，再次評估自身財務負擔能力

• 延長貸款年限：本金或利息沿用舊方案或協商方案，往後延長還款年限，
  讓借款人降低月付金或利息。
• 汽車轉貸：若當前借貸的銀行或金融公司利率很高，可以諮詢其他銀行或金融公司，
  將貸款轉移至利率比較低的銀行或借貸公司，降低財務壓力。
  (轉貸前可能需要先準時繳款半年以上，其他銀行或金融借貸公司會比較有意願承接。)
• 降息：有些銀行和金融借貸公司，會同意降低利息，但借款人必須有實質的證明。

協商過程，保持良好的態度及繼續維持良好繳款紀錄

保持禮貌與合作的態度可以促進雙方的良好溝通，
銀行或金融借貸公司感受到您的誠意與積極度，
即使利率與條件畢依定能給予大幅度的降低，但至少能給予一定的緩衝與協助。

能夠順利償還車貸或其他借貸，也能逐步修復信用紀錄，
要知道多數的不良信用紀錄只要在數年維持良好的繳款習慣，是可以覆蓋負面影響的。

了解車貸繳不出來5大原因

收入突然中斷或減少

目前任何產業的市場競爭都相當激烈，大家工作的穩定度可能不如以往可長可久，
很多上班族面臨裁員、臨時解約、職務調整等狀況，
就會導致原本預期的固定收入減少，甚至中斷。

一旦收入無法支出每個月的車貸開銷，就非常容易造成財務虧損，
而且，如果家庭只仰賴單一經濟支柱，
那個單一經濟支柱，如果收入減少、中斷或被調整，
都會對整體家庭的財務狀況會有劇烈的衝擊，
這時候車貸就會變成一個大負擔。

不少人購買車輛時，會基於「收入水平」來判斷未來是否能應付車貸，
卻忽略了職場上的不確定因素。

如果沒有在財務規劃預留緊急預備金，當遇到突發狀況或收入有變卦，
可能會難以支付銀行或借貸公司的貸款，
導致面臨催繳壓力，更容易陷入車貸遲繳的困境，導致想洞補洞，遇到更大的洞。

意外支出或突發醫療狀況

人生中充滿了各種不可預知的意外，
比如家庭成員生病或需重大手術、突發車禍修理費用、發生天災人禍導致財物受損等狀況。

這些不可預知的意外，一旦發生往往可能需要一些龐大的資金應付，
如果沒有保險或備用資金，可能會導致家庭財務產生嚴重缺口，
也因為這些支出導致暫時無法償還車貸。

醫療費用更是常見的黑洞，尤其是重大疾病或慢性病的狀況，
病患可能需要花費高額的住院費和醫療費用，
可能還會影響工作與收入，而且如果還要照顧家庭支出，車貸就有可能被擺到後面。

有些人可能因為沒有醫療保險，而自行負擔大量費用，
使得財務雪上加霜，後續也無力償還車貸和貸款。

買車的規劃與自己未來規劃不一樣

有些人買車時，都會抱著太樂觀的態度，而遺漏了風險，
例如自己薪資會成長、家庭開支不會有太大變化、不會有突發狀況等。

然而就是現實都會打臉，充滿變數，
可能物價上漲、工作收入變不穩定、房貸車貸利率調整等，可能都有事有機會發生的。

當實際遇到狀況與購車時的預想假設不同時，原本可以負擔的款項就會變得難以負荷。

題外話，很多人在購車時也都沒有謹慎地計算持有這台車該畫多少成本呢？

保險費、燃油稅、牌照稅、停車費、保養與維修費，
不同品牌的汽車零件價格也會跟著不一樣，甚至汽車落地直接掉好幾萬。

汽車本身就是屬於負資產，如果缺乏整個考量，
就會覺得每個月車貸加上一些開銷，可是會大大超過預想的支出。

金融經濟大環境影響

金融市場瞬息萬變，銀行的貸款利率事會隨著政策還有市場狀態而變化，
有時候買車貸款時取得很優惠的利率，但一年、兩年後，通貨膨脹，
又或者市場利率可著上調又或者中央銀行調整
基準利率，貸款利率事有可能隨著上漲的。

經濟環境若遇到通貨膨脹，也就是說食衣住行玩樂個啷面的生活成本，
也會隨著提高，而等來的卻是薪水往往跟不上通貨膨脹的速度，
所以也會讓大家更難以負擔車貸。

個人理財觀念不足

很多人小時候一定都沒有接受過這塊的教育，都是邊長大邊慢慢體會，
也導致許多人缺乏正確的認知。

有可能年輕時，因為衝動就買車，而對於貸款、信用及還款能力等，
這塊觀念缺乏知識，導致車貸繳不出來；
可能有些人就覺得買車是先買在付然後分期，而不認為這塊需要謹慎的規劃，
又或者因為忽視貸款合約、違規利率或其他手續費，導致財務壓力遠超自己原先估計，
這也就變向變成增加財務壓力。

車貸繳不出來遲繳會帶來什麼連環影響？

信用評分下降，後續貸款難度提升

個人信用評分講簡單點，也就是評估借款人的還款能力還有與銀行往來的誠信度，
當車貸發生遲繳，就會在信用紀錄上留下一筆不良註記，使得信用評分下降跟負面影響。

在未來要申請貸款時(如房貸、信貸、信用卡等)就會變得難度上升，
而且利率與申辦條件也會變得更為苛刻。

一旦信用紀錄不佳，修復的過程，都是需要長時間的正常還款紀錄及穩定的財務。
如果嚴重遲繳可能就會被銀行列入黑名單，而失去與銀行合作的機會，
信用評分不僅會影響個人，如果家庭成員需要共同貸款做保人時，都有可能會面臨影響。

催繳、訴訟還有車輛被法拍的風險

車貸長期無法償還，銀行或借貸公司就會展開催收程序，
其中就包刮電話催收、書面警告等，甚至可能會移交催收機構，在更嚴重的情況下，
銀行或借貸公司會對借款人提出訴訟，要求強制執行或拍賣車輛以償還債務。

車子被法拍後，還有可能遇到餘額無法完全清償的狀況，造成借款人仍需要背負剩餘債務。

法律的程序，基本上都會伴隨著精神壓力與時間壓力，
對個人的心理狀態與生活都會產生負面影響，
若名下還有除了車子以外的財產，也有可能因為累積債務問題而遭到查封或保全問題。

面對催收與訴訟的過程，可能會造成借款人恐慌、焦慮，
如果沒有積極處理與溝通，就會讓問題越來越惡化。

心理壓力和周遭影響

財務狀況往往會與個人的心理健康有密切的連結，
車貸遲繳導致的經濟壓力是侵蝕個人的自信心，讓人產生焦慮、失眠、易怒等負面情緒，
若無法及時排解這些情緒，可能就會影響到工作、家人及朋友。

而遲繳這個行為也是另類的不負責任行為，也有可能會被親友誤會，
甚至影響朋友與家人之間的形象，
如果借款人缺乏關心與理解，失去心理支柱，
對後續的行為或解決問題的意願都會產生不良影響。

家庭生活影響與生活品質影響

在家庭方面，車貸遲繳也就代表家庭經濟壓力增加，
日常支出受到縮減，可能會因為用錢觀念而產生爭執。

借款人可能為了彌補車貸不足，會去削減其他開支，
可能小朋友教育費用、家庭保險或醫療保險等，
長期下來，生活品質一定會受到影響，
在未來風險的防禦能力也會下降，進而深陷惡性循環。

所以提早意識到這些負面影響是非常重要的。

如果車貸協商失敗怎麼辦？

若與銀行或金融借貸公司車貸協商失敗，也別急著放棄，
車貸協商失敗，也可以往其他負債去協商溝痛，主要是能解決問題！！

其他負債先行整合

信用卡債

對於擁有多筆債務的顧客，可能其中包含信用卡債、信用貸款及其他金融借貸產品，
這時可以先優先償還信用卡債；
高利率的信用卡循環利息(高達10-16%)這就有效降低許多利息支出成本。

其他貸款方案

如果您名下還有其他資產，可以諮詢銀行或金融借貸公司，
它們有些會推出高額度的貸款方案，利率方面也筆信用卡低，如果能通過，
可以清償一些利息比較高的債務。

但要注意辦理新的信貸或債務整合也必須要評估是否通過與貸款成本，
避免出現「拆東牆補西牆」的狀況。

民間債務整合代償

當銀行或融資公司審核無法通過時，有些顧客會轉而尋求民間借貸公司，
而民間借貸公司的優點就是審核快速簡單，撥款速度快，
但缺點就是利率高，風險也相對比較大。

如果真的著急或想好資金怎麼使用，在跟民間借貸公司諮詢。

最後的處理，前置債務協商及債務更生

如果車貸還有其他債務總額太大，沒辦法處理也沒辦法分期，
而且財務狀況沒辦法在短期恢復，可以考慮走法律途徑的
「個人破產」或「債務更生」，但這真的是最後最後的辦法。

個人破產也就是請法院將債務清算，會導致個人信用永久破損，
財產也會遭到拍賣，但能讓債務人重新開始。

債務更生比較是一種緩和的程序，債務人依法院核定的方案分期償還債務，
如果能在定好的期限內履行完畢，剩餘的債務可以免除，但這類法律程序複雜，
可能要請相關律師幫忙，而且會對個人信用及日後融資能力產生嚴重的影響。

《延伸閱讀》

如果想辦理前置債務協商或債務更生，可以諮詢法律扶助基金會

車貸繳不出要怎麼做心理調適？

面對這些車貸催收時的焦慮與恐懼

當無法如期繳納車貸，心理狀態可能會出現：

1. 焦慮：被催收，怕失去信用，被家人責難。
2. 愧疚：認為自己的問題或者其他原因，導致家人跟著受苦。
3. 憤怒：怨恨發生的事情，或覺得利息高怎麼會申辦。
4. 自我懷疑：因為總總因果，導致對未來失去信心。

面對這些情緒時，還是要勇於面對，而不是一直壓抑逃避，
適度的在自己能力所為，去解決這些問題，才是真正解決問題。

尋求專業心理諮詢或找親朋好友解訴。

發生這些事後，可能會覺得這些情緒，已經影響日常生活及身邊的人，
甚至出現失眠、憂鬱或躁鬱不安等狀況，
可以先問問身邊的人有沒有經驗解決這些問題，讓自己得到一些方向。

車貸危機轉化為轉機，只是人生成長經驗

車貸危機解決後，回過頭看，自己可能在某方面成長了，
知道一些細節，這都是轉捩點，透過危機轉而學到人生經驗。

透過斜槓，增加其他收入或副業

評估技能或興趣

尋找適合的副業或斜槓工作，可以先問自己有什麼興趣跟技能？
如果能結合興趣與專業，做起來也比較能做的長久，也比較有經營動力。

如果純粹為了賺錢而賺錢，可以選擇外送或跑多元計程車、工地等，比較臨時性質的工作，雖然工作收入不一定高，但門檻也相對低，有做就有錢。

多了解兼職、副業或斜槓的工作機會

1. 自由接案：在網路平台提供寫作、翻譯、設計、程式開發等服務。
2. 線上教學：透過直播或錄製課程，教導語言、音樂、健身等等其他專業技能。
3. 網拍電商：藉由網購平台發展自己的賣場、二手商品、跨境電商等。

車貸繳不出來想縮減開支

在無法即刻大幅度增加收入的情況下，還可以緩解財務壓力，
就是「開支節流」了，縮減沒必要的開支，將有限資金用在最有效的地方，
雖然感覺是老生常談，但在實際生活中還是最有效的方法。

檢視生活中的必要開支與非必要開支

將所有的開支分為兩類「必要」與「非必要」，必要開支可能包刮房租（房貸）、基本交通費、伙食費、保險及小朋友教育費用等花費；非必要開支就是娛樂、購物、旅遊、飲料等。

將支出逐漸分類，就能發現哪些地方可以縮減開支。

很多人可能會覺得開支節流會讓生活品質下降，但實際上過度消費或購買過多物品，
也不會帶來真正的快樂，透過適度消費，反而更能幫助我們體會生活本質，
減少物質上的依賴，同時也騰出資金解決車貸或其他財務問題。

要怎麼節流？食、衣、住、行、育、樂全方位檢討

食：減少外食的次數，控制飲食預算。

衣：降低購買衣服的頻率，可以把自己穿不到的二手衣服轉賣。

住：如果房租或房貸壓力過大，可以考慮般至比較便宜的地方；
　　如果自己有房，可評估自己的房是否能出租。

行：能搭大眾運輸工具就搭大眾運輸工具，節省油錢及停車費。

育：子女教育是非常重要的沒錯，但也要根據自身經濟狀況去調整。

樂：娛樂方面可以改比較低成本或免費的方式，不要常出入高消費場所。

如果車子並不是天天需要使用，可以讓愛車閒置時間替你賺錢，
把愛車租出去，既能降低車貸負擔，也能留一些保養費。

很多生活方面的用品或工具，其實並不需要擁有，
例如可能車子，只有特定時間才會用到的話，可以利用租借平台或向親朋好友借。

車貸暫時緩解，後續我該怎麼規劃？

解決車貸的遲繳不代表一切可能回到正常管道，後續的財務方向調整才是最重要的。

定期思考自己的財務及債務走向

1. 還款進度：還款進度到哪了，是否快要解決？或者協商後得到新方案？
2. 增加收入與預備金：增加收入每個月增加多少？
   　　　　　　　　　是否定期留一些預備金？幾個月的預備金？
3. 債務順序：是否有一些債務需要優先處理？高利率？高月付金？
4. 儲蓄目標：存錢為了什麼？是否跟原本預想的一樣？

定期探討，修正問題，避免一些小問題累積成大問題。

有危機意識和緊急預備金

當快破洞時，就要一些危機意識，我該怎麼處理，
不會處理就去問一些有經驗的人，對自己的「財務健康狀況」保持高度警戒。

緊急預備金也可以說是救命錢，建議預備金的金額可以覆蓋２４個月以上的開支，
而這筆錢如果不是重大事故，不要輕易動用。

強化自己的專業與技能，提升競爭力

車貸會遲繳，除了節流另一大主因也就是收入不足，
所以提高自己的就業競爭力也是相當重要的。

擬定一些長期理財目標：資產分配與風險管理

度過危機後，也可以考慮比較長遠的財務累積，
建議先累積到一筆資金或收入後，在考慮分配資產

1. 現金及定存：穩定、流動性高，遇到事情可以應急。
2. 債卷或基金：在收益上優於定存。
3. 股票或ETF：波動可能比較大，風險稍微比較高，但長期下來也可能帶來高報酬。
4. 保險：醫療險、意外險、壽險，提供對家庭與自身健康的保險。

祥富金融陪伴與支持您

車貸無法繳納的窘境，往往會象徵個人或家庭財務出現缺口的象徵，那該怎麼面對及調整，並善用身邊資源及建議，是可以把危機轉化的，
但這過程不僅需要個人的意志與行動力，也需要仰賴銀行或金融借貸公司的幫助。

在眾多金融選擇中，祥富金融致力於提供透明、友善且具彈性的借貸與債務整合代償服務，協助借款人有效因應各種資金需求。

面對車貸遲繳，祥富金融能依據實際狀況幫您量身規劃借貸方案，
並在風險管控下，與您共同尋求良好的償還途徑。

更重要的是，透過真誠且專業的諮詢，
幫助顧客給予理財建議及財務追蹤，希望更多人重返健康的信用及資金管理。

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